車貸必備知識上次談了車貸利率，今天來到了part 2，就來聊聊汽車貸款條件跟流程吧。之前從沒買過車，根本不知道要幹嘛，最一開始去到汽車銷售營運站，傻呼呼的只能讓專員引導。不過那次我只是好奇想要看看試水溫，還沒有真的確定要買車，也許專員也看出來了，所以也只是走馬看花的介紹，沒有真的講到重點。
後來我覺得這樣不行，畢竟是一次幾十萬出去，還是要多做些功課。上次真的要下訂買車那回，我就真是準備周全而去的。雖然後來因為未知的罰單欠繳而被退件，貸款未下，買車也因此先暫停。不過這個之前已經提過，本篇不贅述了。
辦理汽車貸款要準備的文件，其實也就標示了自己申請車貸的條件到哪邊，這影響的是貸款的內容，包含利率、期數與額度。而且車貸跟房貸不一樣，沒有寬限期，一開始敲定的期數跟月付金是固定的，如果想要變動，就是借新還舊、轉增貸這種基本上算是砍掉（提早清償）重練（重新申貸）的方式。
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圖片來源：vecteezy
1.辦理汽車貸款有哪些基本條件？
汽車貸款的申請管道包括銀行、融資公司和民間公司，每個管道的申請條件略有不同，不同的管道也有各自的限制，銀行最嚴格，融資公司較容易過件，民間貸款則幾乎沒什麼限制，我們分別條列敘述如下：
【銀行汽車貸款】
- 年齡20-65歲
- 有正當職業且具還款能力，如有薪資轉帳的上班族，是銀行最喜歡的客群
- 銀行往來正常，信用評分在600分以上，如有遲繳或信用卡循環都會遭到扣分
- 車齡須在15年內
【融資公司】
- 年齡20-70歲
- 有收入來源
- 汽車不限廠牌、車齡
【民間公司】
- 年齡不限
- 有收入
- 汽車不限廠牌、車齡
相較於銀行，融資公司和其他民間公司的申請條件較為寬鬆，幾乎只要有車、有收入就可貸，額度上也會比銀行高出許多。
2.辦理汽車貸款要準備什麼文件？
汽車貸款必備文件與加分文件條列如下：
- 身分證明：身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
- 汽車證明：行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
- 收入證明：薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、勞保明細，若無薪轉證明（即領現金者），也可以提供固定往來存摺。
備妥上述的文件就可以申請辦理汽車貸款，若符合以下這些條件，有機會為自己爭取較好的額度及利率：
【財力】
- 不動產持有滿2年
- 定存、基金、儲蓄險等累計餘額在5萬以上
- 名下信用卡持有滿2年或額度15萬以上，近半年無遲繳記錄。
【工作與證照】
- 現職滿2年或勞保投保金額33000以上滿6個月(需檢附證明)
- 會計師、律師、醫師、建築師等現職滿一年
- 軍公教/國營企業現職滿一年
- 上市櫃/天下雜誌千大製造業及服務業員工在職滿一年
- 持有甲乙丙級技術士專業證照，現職工作滿6個月
【加分的保證人】
- 保證人非必須，除非信用狀況太差、或想要增加貸款額度，可提供符合上述條件的保證人，增加授信強度。
3.辦汽車貸款對申請人的條件有什麼限制嗎？
申請人自身的條件，是影響貸款最主要的因素，畢竟貸款公司最主要也是希望，客戶能夠按時還款以收取利息，並不是真的想要扣留車子來變賣，因此會更重視客戶是否有還款能力，其中包含這幾個面向：
(1)穩定收入
每個月有固定的收入，不一定要有薪資轉帳，如果有會更加分，汽車貸款有汽車作擔保品，過件率會比信用貸款高，可多提出相關文件，證明自己能夠穩定的還款。
(2)沒有刑事前科紀錄
除了社會觀感之外，貸款銀行或公司也會考慮道德層面，有刑事紀錄以及特定民事紀錄(如詐欺)，也會被婉拒貸款。
(3)無欠稅、政府欠費或罰單
這裡說的欠費，包含所有政府的稅金，舉凡電信費、停車費、健保費、牌照稅、燃料稅、營業稅…等等，只要是政府收取的費用，都必須按時繳交，交通罰單亦然，如果不先把罰單繳清，就算核貸了也無法撥款。
4.汽車貸款的辦理流程，有接到照會電話就表示貸款過了嗎？
辦理汽車貸款，主要有以下4個步驟：
(1)詢問並提出申請
找到一家讓人放心的貸款公司(如好事貸)，於官網填單申請，承辦人員會初步詢問車牌、車輛貸款狀況，了解客戶前貸已經繳了多久？貸款額度為何？目前月付金多少？可初步評估本次可申貸額度，確認申請時，提供個人資料與行照進行審核。
(2)審核及照會
承辦人員將你的資料送往銀行或融資公司審核，貸款公司會以電話照會，和申請人確認身分及申請內容，請注意：不是接到照會電話就表示貸款核准，照會電話只是用來確認身分及申請內容，真正的貸款條件會由承辦人員告知。
(3)簽約對保
承辦人員告知貸款條件(含額度、利率、還款年限)後，如果認為可以接受，就和專員約時間地點簽約，並由貸款公司派人到監理站辦理汽車抵押權設定，在貸款期間，車子不能過戶、變賣或報廢。
※如果申請的是汽車轉增貸，需先代償原本車貸的貸款金額，拿到清償證明後，再辦理新的抵押權設定。
(4)撥款至指定帳戶
完成簽約對保程序，監理站也設定完成後，款項即匯入申請人指定帳戶，一般情況下，融資公司僅需2-3天，銀行則需4-7天。
撥款完成後就可以去買車了，之後每個月會寄帳單，拿單子去超商像繳水電那樣繳費就可以了。如果覺得這樣繳費很麻煩，也可以申請帳戶扣款。
而在收費方面，如果是找坊間代辦公司，會額外收很多費用，要找就直接找銀行或是融資公司，簡單安全又可靠，還不多收費用。銀行會收2600~9000不等的費用，依每家銀行不同收費標準，融資公司的話，會收取3500~5000包含動保設定費、手續費等費用，不會再額外加收費用。
只是也許許多人不知道，在這次購車前我也不知道，原來融資公司不能直接放款給民眾申請貸款，需透過經銷商。許多代辦也這樣跟你說，但是他們沒說的是，經銷商還有分大包跟小包。喔，這個太複雜了，(學老高)下次我們再開專篇來說。
