沒有薪資證明就一定要增加財力證明與保證人嗎？

最近和朋友閒聊，說到朋友的朋友有房屋貸款問題，他是家中獨子，雖然有工作但是是日結的勞力活，根本沒有薪資轉帳可以提供給銀行作財力證明，唯一可以做保人的老父親也已經超過銀行規定的65歲。

即使想用房屋申請貸款，要嘛直接被婉拒，要嘛額度太低。朋友問我有法可解嗎？

也因為獨子的關係，他不想找民間太複雜的借貸，不想把事情搞得太麻煩，畢竟沒有親友可以幫忙善後，也不想讓老父親還要為了貸款可能的後續問題操煩。

聽到朋友的轉述，我首先想先釐清這其中包含的問題，第一個是無薪轉，有收入無薪轉真的很難跟銀行貸款，需要增加額外足夠有利的財力證明與保證人才行。這就是第二個問題，財證與保人。

我找了找資料，也撇除傾向私人借貸的民間管道，分別以無薪轉、財力證明、保證人三方面提供可用的資訊給朋友，也在這裡分享給大家，也許有類似的問題也想獲得解答。

參考來源聲明：經好事貸同意部分轉載

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沒有薪資證明、收入不固定要怎麼貸款？

因為沒有固定收入，申請貸款不易通過，以下五個方式，可以幫助提高你的貸款成功率：

(1)提供所得清單

(2)提供財產清單

(3)每月固定存款，最好能同一帳戶

每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，2萬3萬都好，這樣能夠證明，每個月有固定收入，切記要集中存在同一個帳戶裡，分散存款額度小，恐不被認列。

(4)自營商提供財務報表/營業稅單

(5)提供擔保品供銀行抵押

擔保品包含動產和不動產，汽車、房子、土地皆可，有抵押品的話，若真的還不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子或車子，多少回收一點資金回來，也有機會爭取到較佳的貸款條件。

銀行會依照客戶提供的資料，計算出平均月收入，以此來作為核貸參考。

自營商或無收入證明勞工可選擇的貸款管道

無收入證明族群適合的貸款管道如下：

(1)銀行

最安心的貸款管道就是銀行，利率較低，申貸也有保障，但銀行因法規關係與維護放款品質之故，會嚴審客戶的條件，除了收入之外，目前負債狀況也是基本考量，在財力不明確的情況下，能夠申請到額度可能不夠。

(2)股票上市融資公司

一般所說的股票上市融資公司，指的是股票有上市的大型融資公司，其辦理貸款業務已有數十年，和銀行一樣有固定的流程與規範，審核卻相對寬鬆許多，利率雖比銀行稍高，也還在法定範圍內，不用明確的財力證明也能順利申貸。

(3)民間貸款

廣義來說，只要不是跟金融機構的借款，都統稱為民間貸款，因為上市融資公司比較有規模，且政府也有意立專法管制，因此狹義來說，民間貸款指的是代書、私人借款、當鋪、P2P這類的管道。

民間貸款對於貸款條件沒有一定的規範，全憑雙方自行約定，因此要特別小心利率的計算方式和相關手續費用，證件及存摺也不要輕易交出，簽任何合約也務必謹慎，以保障自身權益。

沒有工作收入的人也可以貸款嗎？

包含家庭主婦、股票投資客、退休人員在內，都被歸類為沒有工作收入的族群，難道這些人就無法向銀行申請貸款嗎？股票投資客可以提出股票庫存做為財力文件，退休人員可提供退休金存摺，或是其他擔保品，家庭主婦則可以主張全家一起還貸款，用其他家庭成員的收入來做為財力證明。

沒有財力證明可以申請貸款嗎？

財力證明文件大致上可分為兩大類：

• 收入證明：即個人所得，申請貸款時的必備文件，銀行會用這份資料來計算借款人的收支負債比，決定是否核貸。
• 財產證明：即名下資產，屬於申貸時的加分項目，藉由這些資料有機會爭取到更好的貸款條件。

不管是銀行或民間，都需要確認借款人有還款能力，才會把錢借出去，但是銀行對於有無還款能力的認定較嚴格，只認可正式的證明文件。而且銀行除了會看借款人的財務狀況，也會參考借款人的信用報告（即聯徵信用報告），如果你的財力證明本來就比較薄弱，信用評分又不高，恐怕也無法通過審核。

很多人想申貸卻卡在拿不出財力證明，導致無法跟銀行貸款，只能轉而找民間貸款，但民間貸款利率高、貸款方式也沒有一定規則，在眾多民間貸款中，上市融資公司與銀行同等規模，貸款資訊與銀行一樣透明公開，是比較好的選擇。

相較於銀行，融資公司對於財力證明文件的認定就寬鬆許多，只要能提供足以辨識你是有能力償還債務的，且沒有重大的信用瑕疵，不需要提出財力證明也可以貸款，如融資公司的二胎房貸或汽車貸款，不需要正式的財力證明也能申請。

申請貸款一定要提供保證人嗎？

根據銀行法第12-1條的規定，銀行辦理房貸或信貸時，不能要求借款人提供「連帶保證人」，如果借款人本身的條件足夠，或是已提供足額的擔保品，也不得要求借款人提供一般保證人。

那在什麼情況下，申請貸款還要提供保人呢？常見的是這兩種情況：

• 希望增加貸款成功率：貸款初審遭銀行婉拒，可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
• 取得更好的貸款條件：主動提供保證人，有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。

任何人都可以當保證人嗎？

那可不一定，銀行貸款之所以要求保證人，就是因為客戶本身條件不足，銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障，所以才會要求提供保證人。

保證人本身的條件一定要好（至少不能比借款人差），且須為借款人的二等親以內的人才行，要擔任保證人，通常須符合以下這4個條件：

1. 穩定的工作及收入：不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上。
2. 信用正常：與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在600分以上。
3. 足夠的財力證明：一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。
4. 負債比正常：近一年無新增負債，且名下貸款月付金不超過月薪的60%。

保證人需承擔的責任其實和借款人一樣，如果借款人無法償還貸款，保證人就必須代為償還，除非得到債權人的同意，否則無法免除保證責任。

保證債務範圍，除非契約內容另有訂定，不然主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的費用（例如：訴訟費、執行費用），保證人都須承擔。

擔任保證人很容易引債上身，明明不是自己欠下的債務，卻要負責償還貸款，不僅影響到自己的生活品質，如果無力負擔，更會影響到自身的信用狀況，導致失去未來和銀行貸款的機會，不可不慎。