銀行業IT新型態附加價值個案探討

探討銀行業之IT新型態，就少不了國內C計畫，當時政府致力推動，參與C計畫之8家銀行，包括：中國商銀、國泰世華、富邦、華銀、彰銀、一銀、中信銀、遠銀等業者，其中中國國際商銀(ICBC)為e化聯盟成員BWG(Bank Working Group)之總召集銀行，兼任「全球收付款與帳務整合」的小組負責單位，富有重要角色和地位，在C計畫之架構下，建置全球金融網，讓中心廠(大企業)、供應商(中、小企業)或是銀行都能從此計劃中獲得20%～50%的成本節省及獲益提昇，表現卓越，更榮獲經濟部C計畫優等獎、金融研訓院第二屆菁業獎電子金融類佳作、ABA 2005年亞洲企業融資首獎等，可謂相當成功，以下從各方面來探討分析其成功原因。
 

一、背景
C計畫源起，係為因應A、B計畫而來。當時面臨各國政府積極拓建e化之商業交易，行政院於88年7月至90年12月實施推動資訊業電子化計畫，即所謂的A、B計畫，主要係以資訊產業為主，後續有所謂的金流電子化計畫(C計畫，Cash金流)，即配合、輔助A、B計畫，因A、B計畫主要在採購生產，推出C計畫可在既有之電子化供應鏈上，進一步整合金流，協助資訊電子產業解決跨國性之金流需求，讓供應鏈成為一體，為臺灣接單、全球生產奠下基礎，對國內整體產業及金融發展之可謂相當重要。
C計畫推動時程為90年7月至92年12月，歷時2年半，範疇包括電子支付、線上融資、資金管理、全球收付款、多帳戶整合。其中融資方面，以交易資訊(免擔保品)進行線上(即時)融資方式為C計畫獨特之處。對銀行業者而言，導入C計畫後，銀行授信作業簡化，以傳統應收帳款承購人工處理成本與C計畫融資處理成本相較，每筆作業人工處理成本減少幅度達90%以上。且藉由C計畫鞏固企業金融之業務，提高銀行競爭力、獲利率，為國內銀行業建立差異化服務、創新金融服務之關鍵。再者，C計畫讓銀行業、資訊業中心廠(大企業)、資訊業供應商(中、小企業)，從中獲得成本效益，創造三贏之局面。
中國國際商銀(ICBC，現為兆豐國際商業銀行) 為C計畫銀行中表現傑出，榮獲多項獎項，獲得肯定。事實上，早在C計畫建構前，其於1997年便建置金融電子資料交換(Financial Electronic Data Interchange)，為國內最早跨入金融EDI之金融業者，奠定日後參與C計畫之導入基礎，而其所建置之全球金融網，負責業務為採購所需的收款、付款、融資、銷帳、簽核管理、帳戶管理、全球電子付款，為華碩、大同、華宇、大眾、仁寶5家中心廠，與600家供應商提供金流服務。

二、新型態類型
係屬於金融程序創新，提供全新服務，在國內金融產業或市場中，中國商銀為C計畫中第一批審核過關先行導入的銀行中之其中一家，全球金融網有著全新的服務特性、開創性的服務流程。

三、新型態面向
中國商銀之「全球金融網」，建立資訊產業中心廠與供應商之金流橋樑(如圖1)，功能上呈現許多新型態面向：
(一)與客戶互動之前台
1.新型態服務之資訊提供
「全球金融網」之服務網站，目前以web-based以及應用對應用（AP-to-AP）業務同時進行，為大眾、華宇、大同等中心廠、供應商提供金流平台，中心廠、供應商只要預約開戶成功，登入網站進行一系列相關作業，網站平台提供詳細之資訊，包括：企業帳戶一覽、全球收付款查詢、融資查詢、進出口貿易明細、企業理財等相關服務。中國國際商銀可依據企業不同需求，提供不同階段(包括訂單、驗貨、發票、應收帳款等)所需之融資產品，及相關之企業理財工具。此外，更設置專門小組，服務客戶。
2.客戶購買契約
「全球金融網」之Global E-Banking推出多樣化之企業金融商品及服務，其中線上應收帳款融資為其特色，提供客戶包括「訂單貸款」、「驗貨後融資」、「發票融資」、「A/R融資」、「預約付款融資」五部分融資，此供應鏈融資配合企業生產流程，以未來現金流量為貸款依據，利用動態訂價機制，彈性調整融資利率及成數，融資利率隨營運階段遞減，融資成數隨營運階段遞增，貸款成數最高以十成貼現方式敘做(預約付款融資)，客戶可視本身資金需求，選擇單點或全程融資，提供客戶即時資金需求。
3.客戶付費
「全球金融網」提供客戶付費功能，無論國內企業處理海外付款、國外企業處理全球付款、國內外企業與銀行間之金流付費，單筆、多筆、整批付款，主要皆以電子付款，包括：
(1)全球收付款(Global liXXXXXnk)之約定帳戶管理
客戶可於全球金融網上自行設定約定轉入帳戶，台幣收款人帳戶，線上設定後可立即使用，外匯收款人帳戶(國外匯款部分)，由專業之國外匯兌人員協助設定最快速之通匯管道。
(2)全球收付款(Global liXXXXXnk)之企業授權付款
整合國內外匯款，首創與海外五定點分行連線，除一般國內外匯款外，並可進行跨國自行線上即時轉帳，提升客戶資金調度彈性。
可於網路銀行上辦理新台幣5 0萬以上網路外匯交易，提供客戶直接於網路上申報外匯交易，免除臨櫃申請之不便，線上完成國內外匯款。
提供預約付款功能，期間最長6個月，並提供整點重試扣帳(retry)功能。
(3)線上融資還款：傳統企業支付款項，以支票為付款工具，銀行以人工進行作業，往往需耗費大量時間及支票管理成本，有別以往，在此客戶採電子式付款方式支付，增加安全性及效益。
4.產品服務遞送
主要以電子化平台傳遞產品服務，包括：
(1)帳戶查詢一覽(Global E-Account)：透過海外5定點連線，企業可在台灣查詢至海外分行帳戶明細、進帳時點，加強管控全球資金，加快交貨、收款進度。
(2)全球收付款機制(Global liXXXXXnk)：跨時區(全球5定點：紐約、東京、香港、新加坡、阿姆斯特丹)、跨幣別(美金、歐元、日圓)、跨銀行、跨產業(資訊業、銀行業)、跨平台之全球連線付款機制，並可進行約定帳戶管理、企業授權付款、收付款查詢。
(3)全功能融資(E-Finance)：包括線上應收帳款融資、預約付款融資、線上發票受讓等，前項滿足企業在營運週期各時點之融資需求，如：訂單融資、驗貨後融資、發票融資、買方預約付款融資、全程營運資金融資，採動態定價，降低融資成本。
(4)進出口貿易(E-Trade)：線上開發信用狀，修改國內外及背對背信用狀，進出口業務信用狀查詢，簡化作業時間。
(5)報表查詢與銷帳：線上報表編製及下載服務，中國國際商銀依據企業營運循環，提供銷帳服務。
(6)企業理財：提供多幣別定存、定存質借、全球基金等投資工具。
5.售後服務
(1)提供融資方案及投資工具：企業開戶後，進行全球資金管理、整合，銀行可依據企業相關資料，及融資、投資需求，提供適宜之融資方案及投資工具。
(2)以客戶需求調整前後台作業：銀行於前台提供客戶全功能櫃員或網路一次購足服務，提升客戶滿意度，再行整合後台作業系統與人力資源，將作業部門作更有效之管理，隨時利用資料，分析客戶、市場需求，以調整組織配置及產品。
6.行銷
中國商銀除利用行員進行服務行銷及業務推展，再以台北、新竹、台中、台南、高雄成立之電子金融小組客服中心推廣，內共配置行銷推廣人員17名，專責處理所有全球金融網推廣服務事宜。另為配合宣傳，中國商銀編印各式簡介，廣泛寄發、透過中心廠轉寄予其供應商，介紹全球金融網之企業金流服務功能及申請使用指南，並配合各中心廠在其供應商較集中區域舉行大型說明會，以簡報、演講方式推廣。
對無法參加說明會之廠商由電子金融中心推廣人員至其辦公室地點，以簡報方式引導個別企業參與，依中心廠商所提供之供應商名單推廣，另編印操作手冊及操作光碟，分送所有申請使用之用戶，供操作之參考，並公佈網站，方便線上教學，產品上線初期，於媒體刊登大幅廣告，廣為宣傳，不定期發新聞稿，持續宣揚。
(二)與供應商互動之後台，包括
1.產品服務規劃
為配合政府C計畫推行，「企業金留台灣、繁榮國內經濟」政策，協助企業「提昇國際競爭力」，並達「增進銀行收益」三嬴目標，中國商銀設置電子金融小組客服中心，負責各項電子金融產品之規劃、整合，資訊技術部份由資訊處及微軟、相關供應商負責開發協助，建構一個以服務企業戶為主之全球化網路交易平台－全球金融網(Global e-Banking)，包含以下2部份設計：
(1)創新平台設計
為整合全球連線網路交易平台，拉近國內海外分行距離，遂設計將網路銀行之範圍擴及本行海外分行，形成全球連線網路交易平台，包括紐約、東京、香港、新加坡、阿姆斯特丹、曼谷、胡志明、雪梨及倫敦等，涵蓋美金、歐元及日圓三大國際貨幣清算區，以全球連線取代SWIFT系統，國外匯款不再全部依賴SWIFT系統。
為透過供應鏈融資，導入金流，達異業結盟效果，建立供應鏈融資交易平台，且為節省人工處理成本，並加快撥款速度，實踐以企業未來現金流量為還款基礎融資概念，建立線上動撥。
(2)創新產品設計，改善傳統銀行缺失
傳統融資，企業透過提供抵押品取得週轉放款，或於取得應收帳款債權後，透過債權移轉取得融資，但此平台為貼近廠商生產脈動，符合企業融資需求，因而設計全程營運融資(見圖2)，係以中心廠之未來現金流量為授信依據，從訂單、驗貨、發票、應收款，各生產階段都可貸款。
傳統銀行融資之計價方式，一般採固定方式，逐年續約，價格調整較不具彈性，有鑑於此，此平台改善設計在供應鏈融資動態訂價架構下，利率、貸款成數隨生產階段而變動，隨授信風險而調整，謂之動態訂價(見圖3)，符合銀行風險控管與照顧客戶融資需求。如：訂單階段，不確定性較高，其利率較高，可貸款成數較低，但隨生產流程的進行，授信風險隨之降低，利率調降，貸款成數調升。
為加強企業於全球金融網之內部作業控管，特別規劃內部簽核流程依客戶內控需求設定交易權限及簽核流程，彈性調整簽核層級，最高可設定9層，每層最高9人，並依業務需求設定不同交易群組，讓負責不同業務的人，只能接觸與自身經辦業務範圍內之資料。
2.產品服務生產
主要規劃以電子化平台進行產品服務生產，設計理念為：
(1)帳戶查詢一覽(Global E-Account)：為有效提升客戶財務調度能力，彈性管理運用資金而設。
(2)全球收付款機制(Global liXXXXXnk)：為保護客戶付款之交易安全，有效強化內部安全控管流程、提升客戶資金調度彈性、掌握資金調度狀況，流程清楚，省卻客戶臨櫃申請之不便。
(3)全功能融資(E-Finance)：為配合客戶生產脈動而設，提供即時資金，快速、簡便，有效強化產業之競爭力。
(4)進出口貿易(E-Trade)：為節省人工作業成本，加快廠商出貨速度而設。
3.運籌系統整備
中國商銀全球金融網自91年1月~ 93年3月，歷時2年多完成，籌備相關資金(自籌款)、人力(設置電子金融小組)、電子技術(包括微軟及其他技術供應商)。
4.客戶關係經營
傳統客戶關係管理，係透過帳戶管理員，個別登門拜訪以維繫客戶，此處利用電子化客戶關係管理系統(e-CRM)，提供企業客戶自助化服務、資源搜尋、個人化資料管理，配合電子金流客戶服務中心之建立，精確掌握客戶需求，提供即時、適切之服務。
5.行銷策略之擬定
中國商銀行銷策略之擬定係妥善利用其相關優勢，包括
(1)全省分行眾多：以各地分行之人力進行行銷推廣。
(2)企業金融之客戶：中國商銀原先係以企業金融為主要業務，故其企業金融客戶眾多，再利用中心廠、供應廠商間關係進行廣泛推廣。
(3)無遠弗屆網路：利用網路廣為宣傳，宣傳效益大。

圖1  銀行、中心廠、供應商之金流關係

圖2 全程營運融資架構

圖3 動態訂價架構

四、新型態改變方式
因應C計畫，中國國際商銀內部資源集中處理，有效運用，「全球金融網」之誕生，主要投入以無形資源為主，包括消費投入、資本投入二部份。
(一)消費投入
1.勞力
整體而言，投入人力約為 504 人。於台北、新竹、台中、台南、高雄成立電子金融小組客服中心，並配合推廣行銷人員17名，推廣電子金融業務，並在台北、中壢、台中、台南、高雄，辦理全球金融網講習課程，讓行員參加訓練，熟悉全球金融網業務加強服務客戶。
2.資金
總投入經費約1.1億元，包括自籌款及補助款，用以建置全球金融網各項功能，更新軟硬體基礎工程，以及相關人力薪資、作業成本、教育訓練成本之支出。
(二)資本投入
1.人力資本
中國國際商銀全球金融網之推出，係投入相當重要之人力資本，除了有電子金融專案小組，專職負責此平台相關流程及產品設計，亦投入相關電子技術之供應商人力資本。
2.企業智財
中國國際商銀開發全球金融網，所累積之成果、電子關鍵技術、商品及服務流程(如：全功能融資、動態定價)，這些都保存於其中，替其未來企業金融領域，創造無限價值。
3.組織流程
整體而言，係指由電子金融專案小組內部管理經驗累積而成之資本。即電子金融專案小組專責各項電子金融產品之規劃推動與整合，資訊技術部份由微軟、資訊處負責協助提供，該小組推廣中國商銀各項電子金融業務，並提供電子產業供應鏈之專屬電子金融服務，以整合供應鏈體系之金流服務。
4.供應商網絡
中國商銀由全球金融網平台之設計規劃、開始營運，根據供應商及中心廠之金流需求，遞送相關服務及產品，如：線上融資、全球收付、進出口貿易等，各階段所形成之相關資本，如此之供應關係替其帶來收益。
5.客戶關係資本
中國國際商銀與中心廠、供應商(如：大同公司、大眾電腦、仁寶電腦、華宇電腦、華碩電腦等合作廠商)間，以B計畫所建置之電子化供應鏈為基礎建設，導入銀行之金流服務，以端對端(AP to AP)之連線方式，為各供應鏈體系成員提供資金中介，主動協助體系成員進行資金調度或取得營運資金，為銀行帶來未來之收益，創造價值。

五、新型態動因
(一)技術改變
1.新技術之發展與應用
應用微軟企業應用整合EAI解決方案，以Microsoft BizTalk Server 2002 為其C計畫xmXXXXXl平台核心，藉助Microsoft之顧問服務團隊負責此專案之導入。
(二)資源改變
1.資源供應量之產生
要完成格局如此宏大之全球金融網平台，並非一件易事，中國國際商銀經多方評估與調查，微軟專業之顧問服務團隊勝出，因其利用Microsoft BizTalk Server 2002為其xmXXXXXl平台核心，為少數可提供以xmXXXXXl為主之資訊交換系統方案業者，且其經驗技術及產品功能皆符合中國國際商銀所需。
2.區位環境之改變
當時各國政府積極拓建e化之商業交易，且多數業者表示對網路金流服務有高度需求，經濟部技術處於91年開始推動金流電子化計畫(C計畫)，讓金融體系之金流服務與既有之電子化供應鏈接軌，以深化產業鏈之運作效能，為配合政府計畫，中國國際商銀遂著手全球金融網之建置工程。

六、新型態附加價值改變
(一)對客戶量Q之影響
中國國際商銀導入C計畫後，強化企業金融服務，創全球五定點連線服務，利用網路擴大服務範圍，頻寬通訊升級，一次可容納5000個客戶同時上線，而建置Microsoft BizTalk Server 2002後，存款業務量從7億690萬新台幣增加至8億4831萬新台幣，近20%成長，匯款業務量從10,679筆增加至14,952筆。
(二)對成本C之影響
1.成本降低
平台係利用全球共通的網際網路，降低基礎服務成本、維護成本、作業成本、櫃檯人力成本，且整合電腦作業平台，簡化作業時間，匯款作業成本從5-50元/筆，降低至0.7-35元/筆。
2.風險降低
透過供應鏈融資，加強內部稽核、內部控制，有效掌握供應商未來現金流量，以中心廠未來現金流量做為償還借款之來源，並將中心廠的資信列入對供應商的授信考量中，有效降低授信風險，防止重複融資，減少作業疏失及舞弊。

七、結論
中國商銀「全球金融網」(Global E-Banking)之新型態，加速中心廠、供應商、銀行三者間之金流關係，獲得國內外台商之青睞，無形中大大提升台灣GDP。而C計畫之實施，不僅為台灣銀行業發展史上重要之里程碑，亦奠定中國商銀往後企業金融業務及電子商務之領導地位，透過「全球金融網」交易平台，使用多元化之功能，貼近企業戶需求，對於中國商銀而言，所帶來之附加價值效益太大，業務量增加，成本降低，市場競爭力提升，金流快速便捷，這些皆無法量化計算，中國商銀此項新型態帶給銀行業企業金融之成功體現，對其他各家銀行更具全面擴散之影響，提升銀行業企業金融電子化之比重，未來銀行業多元化金流服務勢必更加發達。
撰文=Ivy