破解手機簡訊低利率、低月付貸款話術避免越借越窮

是否常在手機簡訊中看到借錢、投資的廣告？詐騙集團常利用亂槍打鳥的方式，若恰好投中對資金有需求或貸款有困難的人，「低利率、免手續費、免看條件，立即放款」，這些都是引誘貸款的套路說詞，簡訊中提供一個連結，只要點擊申請，還有優質方案優惠！民間貸款管道多，謹慎不良貸款業者包裝的話術，才能解決你財務上的問題。

案例分享│貸款簡訊小心高額利息（高利貸）

手機簡訊響不停，點開一看原來是貸款訊息，仔細看看內文，快速放款又低利，無論房貸車貸或信貸，一通電話馬上解決資金需求，簡訊不定期狂發，讓不少民眾疲勞轟炸。有律師說，不少放款行或錢莊常用話術來吸引人，要小心可能藏有高利貸陷阱。

律師提醒，小心別被低利所騙，是月息還是年息，通通都要小心。律師陳禾原解說，「因為我們民法規定約定利率不能超過16%，那有些民間放貸的業者他會巧立名目，譬如說用手續費還是違約金的方式，到時候再額外加收費用，所以我們最後還是要關注說，到底契約本身借貸契約的借貸條件是什麼。」

原新聞出處：民視新聞

最常見貸款詐騙管道

FACEBOOK一頁式廣告

臉書的使用年齡層偏高，但黏著度也高，隨著功能越來越多，讓人眼花撩亂，就更難分辨真假，許多廣告上只有LINE ID，並標榜容易借、額度高、利率低，一天只要幾十元，就很容易釣到急用錢的人上鉤。

LINE群組

FB還是公開的社群，LINE群組則是較私密的，LINE可以設定開放陌生訊息，即使毫不相干的人，也可以輕易把你加進任何群組，對話內容只有群組內的人看得到，在群組氛圍之下，較少起疑心另外查證。

陌生訊息（LINE或簡訊）「我是上次幫你辦貸款的X經理，貸款10萬月付XXX」，你是否也收過這類簡訊呢？這種亂槍打鳥的簡訊，雖然老套且陽春，還是能釣到不少缺錢的客戶上鉤，許多不肖代辦也會偽裝成銀行，只要開始交談就上當了。

常見非法貸款業者話術

網路上最常見詐騙手法，若遇到類似的方式，一定要特別注意，或撥打165反詐騙專線來確認真偽：

提供證件、存摺正本、印章

無論辦理何種貸款，都不須事先提供證件，僅需在簽約時出示正本核對即可，更不需要抵押證件，千萬不要輕易把證件交出去。

誇大不實的廣告

標榜借款0利率、免利息、無額度上限等等，所有貸款都需針對個人條件進行審核，不會無條件借款，太過誇張的廣告不要輕易相信。

無實體公司地址與電話

正式的代辦公司會有實體辦公室供客戶造訪，也會有市內電話可供聯絡，不會只有一個LINE ID，或是0800免付費電話。

有特殊門道，提高過件率

銀行網站在最下方都會加註警語，沒有跟代辦公司配合，想貸款，直接找銀行送件就可以，金管會也明文規定，銀行不可以收從代辦貸款公司送來的案件。

保證過件

標榜借款0利率、免利息、無額度上限等等，所有貸款都需針對個人條件進行審核，不會無條件借款，太過誇張的廣告不要輕易相信。

幫忙美化信用紀錄

信用紀錄都是正常的，後來因為債務越積越多，或是欠錢不還，信用才開始變差，「美化信用紀錄」，包含假造薪資轉帳紀錄、在職證明等等，上述行為都涉及偽造文書，是有刑責的！

存摺和提款卡只要落到不法人士手上，就可以利用這個帳戶進行洗錢，而提供帳戶的你，就會成為詐騙共犯，想要法院還你清白，要花上好幾年，過程非常辛苦，只是想貸款卻把自己搞成詐騙共犯，不值得啊！

貸款一定要簽委託書（合約），諮詢就收費

如果還沒正式申請，就以各種奇怪的名目跟您收取費用，例如：開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等，那就要提高警覺了。

如果貸款核准後，對貸款條件不滿意，想反悔不申辦，代辦公司一樣會依約向你收取代辦服務費，也就是說：簽約之後就準備付一大筆錢才能脫身，所以在簽約前一定要想清楚。

辨別合法民間貸款合約內容？

簽合約之前，記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才簽。

利息怎麼算？（合約寫的借款利率是月利率還是年利率？）
還款期限有多久？怎麼還？（有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算）
額外收取的費用有哪些？（佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用）
提前清償的違約金多少？

如何計算高利貸利率／利息？

一般的民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的。根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

也就是說，民間放款的約定年利率不能超過16%，超過法定上限的部分，原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖，就不在此限，因為依據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」

※部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際上民間業者使用的是「月」息。

由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜，但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示，如果將乘上12倍，就能清楚看見差異。

假設小明分別向銀行、當鋪、以及地下錢莊借了100萬元，試算下來小明每個月應繳交多少利息？

銀行：
依照《民法》規定，銀行的「年利率」上限為16%，換算下來「月利率」約1.3%，則每月應繳交1.3萬元的利息。

當鋪：
依照《當舖業法》規範，政府立案當鋪「年利率」上限為30%，換算下來「月利率」約2.5%，則每月應繳交2.5萬元的利息。
地下錢莊：
地下錢莊（高利貸）的「月利率」少則80%，甚至還有到300%！換算下來則每月應繳交80萬元至300萬元的利息。

由上圖可知，向地下錢莊借貸的利息，是銀行和當舖的上百倍。更重要的是，一般貸款是以一個月為一期、本金跟利息平均攤還（本息攤），但地下錢莊（高利貸）常以7天、10天、15天、甚至還有1天為一期，而且是只繳利息、不還本金。高額的利息負擔，讓許多債務人根本無力償還本金，只能一直繳利息，到最後繳出去的利息比借來的錢還多…