BNPL（Buy Now Pay Later）是一種先消費後付款的方式，無需信用卡即可分期購買高價商品，深受年輕族群歡迎。本文將帶您了解BNPL如何申請，以及注意事項。
新聞來源：中央社、自由財經
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參考聲明：經峰厚貸同意部分轉載
BNPL是什麼？金管會提醒民眾量入為出
〔記者謝方娪台北12日電〕立委憂心先買後付（BNPL）恐重演雙卡風暴，金管會今天表態，辦理BNPL業務應建立適當風控機制及完善消費者保護措施，並提醒民眾應量入為出、避免過度消費。
鎖定無信用卡消費者需求的先買後付（Buy Now Pay Later, BNPL）市場逐漸崛起，引起多名立委關注，信用小白若透過先買後付無感消費，可能重演雙卡風暴。（中央社）
〔記者李靚慧／台北報導〕國人背負的無擔保貸款，除信貸外，近年來海外蓬勃發展的「先買後付」（Buy Now Pay Later；BNPL），進軍台灣鎖定銀行不承做信貸的客戶，給予消費分期，實際業績有多少，恐成難以掌控的黑數。
要申請信用貸款，首先必須是滿二十歲的中華民國國民，其次須「工作穩定」，年收入大多要求須達三十萬元以上，要提供薪資帳戶等資料佐證。更重要的是，雙卡風暴後，金管會訂定「無擔保貸款餘額不得超過申請者月收入的二十二倍」，若借款人已負擔過多無擔保貸款，包含信用卡循環餘額、信用卡分期還款，能再借的信貸金額就得降低。（自由財經）
無卡分期是什麼？
無卡分期是一種先消費後付款的方式，又稱「先買後付」（buy now pay later，簡稱BNPL），不需要信用卡，就能分期購買總價較高的商品，因此相當受到年輕族群的歡迎。不論是線上購物或線下消費，都可以看到無卡分期的蹤跡。
而無卡分期的額度，可以分成「循環型」和「單次型」兩種，循環型只須申請一次，就可以獲得免經重複審核的循環額度，和信用卡類似。單次型必須每次消費都重新申請，額度無法延續使用。無卡分期可以讓消費者在不需要信用卡的情況下，以分期付款的方式支付商品款項。但是，這個系統的運作方式是怎樣的呢？
無卡分期流程
事實上，「無卡分期」會經過三個最重要的步驟：
- 購物階段：消費者向商家購買商品，並以「無卡分期」的方式支付款項。
- 申請階段：商家代表消費者向第三方機構申請「無卡分期」，並由第三方機構一次性地支付商品款項給商家。
- 付款階段：第三方機構持有債權，消費者不必支付款項給商家，但是需要按照分期計劃向第三方機構分期償還款項。
無卡分期好嗎？
既然涉及到第三方債權，「無卡分期」的安全性和是否值得申請就變得很重要了。為了幫助您根據自己的情況判斷是否要申請「無卡分期」，以下是本文整理的3個推薦和不推薦申請「無卡分期」的原因：
推薦無卡分期的原因
- 方便！不需要信用卡就可以先買後付，更加方便。
- 彈性！可以分期付款，更容易掌握支出。
- 不影響信用！不同於銀行貸款，「無卡分期」不會對聯徵紀錄造成影響。
不推薦推薦無卡分期原因
- 不知道債主是誰？除非您申請正規的融資公司，否則就不清楚債主是誰。
- 「無卡分期」一定會有利息，分期時間越長，利率越高，有可能不划算。
- 對於控制不好支出的人來說，由於月付款較少，容易產生過度消費的現象。
無卡分期須注意事項
1. 除了循環型額度方案，每家只須申請一次外，單次型的無卡分期並沒有申辦次數上限。因此，如一次申辦多筆無卡分期，一定要留意月付金總額是否仍在自己的負擔範圍內。
2. 由於第三方支付業者只負責「支付當次交易」和「按月收取款項」，並不涉及任何消費流程，因此無法協助消費者終止交易和取消無卡分期。交易終止後，已成立的無卡分期要如何清償，還是要由消費者和商家協調並取得共識清償。
3. 雖然無卡分期並不屬於銀行體系服務，逾期遲繳不會影響聯徵紀錄或信用評分，但是一樣會被註記在融資體系的系統中，往後就容易成為融資公司的拒絕往來戶。逾期太久一樣會被催繳，甚至吃上官司，得不償失。
無卡分期重點原則
然而，並不是所有的「無卡分期」服務都是不可靠的。如果您能夠掌握以下原則，那麼您就可以安心使用「無卡分期」服務：
- 建議選擇合法的上市融資公司。
- 透過合法管道進行無卡分期，商品總價和分期利率通常會明確列出，若費用不清楚，應該避免使用。
- 在簽署分期合約前，一定要仔細檢視內容，因為每一個小細節都可能影響你的利益，不小心就可能損失金錢！
在選擇小額貸款時，建議採取謹慎的態度。除了無卡分期之外，還有其他一些小額貸款的方式可供選擇，例如手機貸款等等。
