現金一次付清好還是分期購買？學生買機車怎麼買比較好？

清明連假回娘家，阿姨來聊天串門子，提到她兩個孫女都到了需要買機車給她們上學用的時候了。阿姨來問問看我們有沒有認識的或是知道推薦的管道？我們討論了一下午之後，總結出三個問題，我把這三個問題一一去找了資料來解答。在這邊把問題跟答案整理了一下，跟網友一起分享，如果家裡也有學生要買機車的，或許可以參考一下。

圖片來源：Photo by Stanley Morales on Pexels

參考聲明：經貓起來貸同意部分轉載

有些人選擇使用分期付款來買車，請問大家通常會選擇哪家銀行呢？

首先，我相信很多人都不知道，其實銀行沒有辦理機車貸款業務。以前沒有銀行承辦機車借款，後來因應市場有也有了重型機車（紅牌、黃牌車）貸款業務，但是也只有兩、三間銀行有重型機車的購車分期方案。

目前機車貸款無論是新車購買分期，還是融資抵押貸款，最大間的都是有股票上市櫃的融資公司，三家融資公司占了所有機車貸款的八成業務。剩下是一些小間的融資公司。

而買車的時候，除非是整筆現金結清（十萬以內還是有許多人可以拿得出來），其他多數都是車行經手，辦理分期付款。以下有四種方式更詳細的介紹：

1.銀行小額信貸買車

向銀行申辦小額信貸買車，雖然可以一次取得一筆現金，用現金價向車行購車，但也別忘了申辦貸款可能會衍生開辦費和利息，必須納入計算。

分期利率：5～8%
優點：額度彈性、利率也比較低，也是所有貸款管道中最安全的選項。
缺點：學生易被視為高風險族群，就算主動或被要求提供保人，核貸機率也不高。

2.車行貸款分期買車

透過車行幫忙申請的買車分期，其實就是貸款的一種。放款機構可能是送銀行申請信貸，或是上述大、小間融資公司，也可能是民間其他管道，申辦前務必詢問清楚。

分期利率：13～15.85%
優點：由車行搞定大小事，一站式服務較方便，只須現場申辦簽名即可。
缺點：若非送件銀行或大型融資，不管利率、費用或貸款合約，都可能潛藏風險。

3.刷卡分期買車

如果有信用卡，也可以考慮到大賣場或電商平台，以刷卡分期的方式購車。雖然分期價普遍會比現金價高，但遇上活動時，或許也有機會同時取得優惠又分期。

分期利率：0%
優點：信用卡本身常有分期零利率優惠，部分卡別甚至還能累積紅利或現金回饋。
缺點：學生族群辦卡不易，即便有信用卡，額度可能也不足購車。

4.無卡分期

學生族群也可以選擇以存款帳戶作為財力證明，向融資公司申請無卡分期額度，就能像信用卡一樣在電商平台進行買車分期。

分期利率：3～5%
優點：線上就能申請、非常方便，審核也相對寬鬆，對學生族群較為友善。
缺點：無法像信用卡一樣真的分期零利率，分越多期、利率就越高。

如果使用分期付款購買車子，最後的價格會比現金價格高出多少錢呢？

如果以我阿姨孫女最中意的SYM的碟煞版迪爵125來研究的話，用現金價58000、分期價68000來試算。

以下是各種購車方式的利率、計價方式、每月付款金額，以及本利總和：

📌銀行信貸：利率為5到8%，計價方式以現金價為基礎，每月付款金額根據不同期數有所變化，如12期的每月付款金額為5219元，24期的每月付款金額為2714元，本利總和則在12期為62628元，24期為65136元。
📌融資分期：利率較高，介於13到15.75%之間，計價方式以分期價為基礎，每月付款金額根據不同期數有所變化，如12期的每月付款金額為6343元，24期的每月付款金額為3420元，本利總和則在12期為76116元，24期為82080元。
📌刷卡分期：不需要支付利率，計價方式以分期價為基礎，每月付款金額根據不同期數有所變化，如12期的每月付款金額為5666元，24期的每月付款金額為2833元，本利總和則為68000元。
📌無卡分期：利率介於1.2%到5%之間，計價方式以分期價為基礎，每月付款金額根據不同期數和利率有所變化，如12期的利率為3%，每月付款金額為5836元，24期的利率為5%，每月付款金額為2975元，本利總和則在12期為70032元，24期為71400元。