暖了整個秋天，本以為今年就暖冬了，結果突然一個驟冷，在濕冷的北台灣，觸覺所及都是濕濕冷冷的。老家是老房子，除了是四十年前傳統的流理臺，還有用雞舍改建的衛浴間和洗曬衣間。那是一個介於室內與室外之間的區塊，雖然不會日曬雨打，但是關不住風。更擋不了潮濕。
而家裡有老有小，手足湊在一起討論要不要拿房子去增貸，房子雖然沒有購屋貸款，但是有抵押貸款，若不是原銀行增貸，要不然就是換一家銀行轉增貸，甚至是直接借二胎。那麼這三種哪種比較好？我先整理了增貸的資訊，房屋增貸優缺點有哪些？先跟大家分享。
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房屋增貸申請前的注意事項？
想要申請房子增貸時，請務必要注意以下情況：
房屋條件
因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業，建議須將屋內擺設整齊，可幫助提高鑑價金額，至少不會因屋內擺設不整齊，屋況不乾淨，而造成扣分，使鑑價金額降低。 估價師至房屋現場拍照時，建議將所有電燈打開，部分窗戶也要打開，讓屋內空間明亮，空氣流通，這樣也可以加分。
個人條件
如果規劃要申請房屋增貸，建議在申貸前六個月，調整以下事項，讓房屋增貸可以順利核貸。
(1)財力狀況
將所有資金集中在存摺帳戶中，不要有月光族的情形出現。
(2)維持信用正常
所有貸款均須正常繳款，不能有遲繳情形；信用卡也務必都全額繳清（不要只繳最低應繳金額），不要使用循環信用或是預借現金等情形。
(3)近期不申貸
不要向任何金融機構提出「新業務申請」需求，就是提出申請貸款的需求，這樣會有近期同業查詢，以及降低信用評分的缺點。
(4)可加購房貸壽險
若自身狀況較差，則建議加購房貸壽險，以幫助提高過件率。
(5)房貸繳納注意事項
房貸繳納至少一年以上再申請房貸增貸比較好，這樣可以讓銀行知道，這一年內還款的情形，讓銀行可以憑這一年的還款紀錄推測，未來增貸的貸款繳款，是否也會正常繳款，不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶，而降低核貸金額，或甚至是婉拒申請。
成功申貸後，申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約，也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款，因此，建議您申請前務必先評估自身還款能力，與增貸條件是否能夠符合需求，再決定是否申辦。
房屋增貸優缺點有哪些？
房屋增貸優點
房貸增貸的優點有常見以下幾點:
1. 貸款額度高︰依照房屋價值、原房貸成數而定，不像銀行信貸有DBR22倍的限制。
2. 貸款利率低︰房屋增貸利率比信貸、車貸還低，目前最低1.37%起。
3. 還款期數長︰房貸增貸還款年限最長可達20年。
4. 貸款審核速度快︰由於增貸是向原貸款銀行申辦，銀行審核速度會快些，工作流程約7至10個工作天，如需做追加設定，則多1~2天。
5. 費用相較房屋轉貸低︰房屋轉貸因為會轉手到其他銀行由新貸款去償還原先貸款，雖然在利率上面會有所降低，但加收的開辦費、手續費加總後，可能會影響到利率，且原貸款期數未在最低期數時還需償還違約金，這樣在整體加總後並不一定較為優惠。
房屋增貸缺點
房屋增貸的審核非常嚴格，當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確，負債比過高，信用評分不足時，房子增貸成功機率通常不高。而且通常銀行的房屋鑑價比較保守，也可能會因為鑑價後增值空間不大，導致核貸金額較低。而房屋增貸的額度取決於2點：
- 若是房屋增值幅度不大，貸款本金還得不多，這樣會影響銀行過件的機率，而且就算過件核貸的額度也不會太高。
- 身上同時負擔房貸與其他貸款，這樣會讓個人負債比例過高，也會影響銀行的房屋增貸審核，負債比例越高，核貸額度則越少。
綜合以上的優缺點來看，如果你的原貸款成數不高、房子還有貸款空間、或者資金需求不大，且信用正常、收入穩定，建議你直接向原銀行申請房屋增貸，可以免去申請上許多重複的手續，也有可能減免相關的手續費。
