當手機跳出小額借貸廣告？納入研究！

最近因為在做車貸的功課，手機跟網路都跳出許多貸款廣告，其中最多的就是小額貸款，小額貸款？那有大額貸款嗎？於是我又去做了功課，研究研究小額借貸。

以下內容參酌好事貸：〈小額借款有什麼推薦管道？申請條件和優缺點解析〉，並經由好事貸同意轉載部分內容。

首先～小額貸款是什麼？

最簡單的定義就是指30萬以下額度的借貸，就稱為小額貸款。由於額度低，過件率高，通常連擔保品都不用，即小額信貸。但是也由於沒有擔保品，所以在審核上與利率等貸款條件上也會比有擔保品的貸款，例如：車貸、機車借款、手機貸款等，要來得嚴格，利率也較高。

那小額借款可以找誰借？

小額借款，銀行、融資、民間與網路平台四大管道。其中銀行信貸為大宗，但是銀行審核也是最嚴格的，如果銀行申請不過，可以找上市櫃融資公司申請小額機車貸款，有機車有工作就能貸。民間貸款與網路平台(p2p)雖然也能借到小額借貸，但是良莠不齊，貸款不靠譜；網路平台太新，台灣法規還沒跟上，所以相對保障也不如銀行信貸與融資機車貸。

小額貸款推薦？？

貸款首選都是銀行，但是銀行貸款卻又很難過件，或是貸出來額度利率等不符合預期，雖然還有許多非銀行的民間貸款管道（包含網路平台p2P），但是銀行之外的首選還是上市櫃的融資公司，因為他們規模跟銀行一樣，甚至股票估值還高於銀行。信用稍有瑕疵的人有資金上的需求，可以找融資公司。

小額貸款有什麼好處？

小額的好處就是額度低審核快，通常三天內就可以拿到錢。除此之外還有下列好處：

（1）不會上聯徵(融資公司限定)；只要是向銀行等金融機構（ATM旁邊有轉帳代碼的那一串都是）申請貸款一定都會將貸款紀錄上報聯徵中心，如果申請太多筆或是太頻繁，就會影響到信用分數。但是找融資公司申請貸款，不上聯徵不會降低信用分數，甚至還可以因為整合債務清償零星小筆貸款而為信用分數加分。

（2）不佔信用額度；金管會規定，只要是向金融機構申請無擔保貸款（信貸與信用卡債），總額度不能超過月薪的22倍，即為DBR22倍限制。融資公司則不受此限。

（3）基本上小額信貸不需要抵押任何擔保品，但是如果像要多些額度，可斟酌辦理機車或汽車小額貸款。

（4）不看信用狀況；只要是向銀行等申請貸款，第一個看的是你的信用狀況，信用狀況、職業類別、財力狀況是銀行最看重的因素，只要負債比較高、無薪轉證明，銀行基本上是不會通過的；但是融資公司只要不是重大的信用不良，都有機會過件，門檻較低。

小額貸款會有哪些風險需要注意？

小額貸款首先要找對管道，找到安心可靠的管道借貸，就已經成功了一半，除此之外，跟房貸、車貸等有擔保品貸款來說，小額貸款還是有兩個缺點，可以再申請前稍微留意一下。

（1）利率較高

由於小額借款多半沒有擔保品，貸款利率會比較高，目前法定利率最高為16%，但許多民間小額借款，以不同的利息計算方式規避法規，實際利率遠超過法律規定，不可不慎。

（2）相關手續費用高

如果是找銀行辦理小額貸款，需支付一筆貸款開辦費，金額在$299~2000不等，甚至有期間限定的0元手續費優惠，民間的小額借款，多數可能另外加收手續費、服務費等，相關雜支算下來，金額可能達數千~數萬不等，對客戶來說，是一筆沉重的負擔。

這樣看起來，小額貸款果然是最常見的借貸。也看到有不少人買車是用信貸來補不足的款項，那，購車分期用信貸好還是用車貸好呢？這個之後再來研究好了。