信用貸款利率多少合理？信貸繳不出來４個方法來解決！│小額貸款指南

信貸利率多少合理？一般信用貸款的利率是多少？信貸利率約落在1.69%~15.99%左右，信貸利率、額度將會因信用報告結果、職業與收入狀況等而有所不同，信貸繳不出來怎麼辦？除了尋求親友金援之外，還可以主動找銀行協商，透過信貸試算網站工具，都無法完全準確地計算出貸款額度及利率，若信用瑕疵想向銀行申辦各種貸款，都很有可能被婉拒。

信用貸款利率多少合理？一般信用貸款利率是多少？

信貸利率多少合理？信貸利率是怎麼計算的呢？就是依照（銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率）^註１，而銀行的定儲指數利率，一般都會採機動計息或浮動計息兩種，所謂機動計息就是：參考的定儲利率公佈調整後，隔月就跟著調整；浮動計息則是依照調整週期調整，一般調整週期是三個月。那麼信用貸款的利率是多少呢？一般信用貸款的利率計息區間，約落在1.69%~15.99%左右，而法定最高不得超過16%，超過部分的利息，是可以拒絕支付。

小知識
定儲利率：各家銀行參考利率依據不同，有些銀行參考七家或九家銀行利率，如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等，一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。
加碼利率：依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。

根據2021「聯徵中心」統計1~7月，台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%，銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率，而以上的利率計算皆為「年利率」。

信貸繳不出來怎麼辦？

當確定信貸繳不出來時，可以參考以下的解套方法：

1.尋求親友的金援：

首先，可以先尋求親友的資金援助，千萬不可以貿然的向地下錢莊借錢；或是使用信用卡預借現金等方法來解決。因為以債養債的方式，只是將債務的問題越滾越大而已。

2.主動找銀行協調：

在信用貸款繳不出來前，主動告知銀行並要求協調，若是銀行在評估後同意協調內容，就能將貸款年限延長；或是將月繳的月付金，變更為季繳的方式。以上2種方法，都能大幅減輕還款的壓力。

3.以債務整合改善：

當發現已經無力負擔信用貸款與其他貸款時，可以向銀行申請債務整合。因為債務整合能用一筆大額度低利率的貸款，代償多筆高利率小額度的貸款，這樣的方法可以有效減少利息的支出，是非常建議能改善債務狀況的方式之一。

4.以債務協商解決：

若是連債務整合都無法改善負債的情況，這時候只能利用債務協商的放式來解決了。債務協商須找欠錢最多的銀行申請，並由最大債權銀行協調其他家欠款銀行與債務人，討論出一個雙方都能接受的還款計畫。此時，債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心，將嚴重影響以後與銀行往來的關係。

當面臨無法償還銀行的債務時，可以按照以上建議的方法執行，應該可以有效解決個人與銀行之間的債務問題。

信用貸款需注意的事情

由於信貸利率較高，因此小編建議信用貸款拿來短期小額應急就好，若有長期性或是大額的貸款需求，建議可以轉借有擔保品的貸款，比如房屋二貸或者是保單借款，因為這一類的借款不僅利率低上許多，尤其像房貸的借款期還能長達10年以上喔！

另外，每一間銀行所提供的利率、開辦手續費都不同，有些銀行會針對自家存戶或薪轉戶提供優惠方案，有些甚至提供自家信用卡卡友便利快速的貸款服務，核貸也更容易，因此記得貨比三家不吃虧，在借錢時也要記得控制好成本唷

新聞出處》卡優新聞網

信用貸款條件有限制嗎？銀行信貸與民間信貸的申請條件

申辦管道	銀行	民間
申辦資格	年滿20歲~65歲已有工作滿3個月且年收入30萬元以上信用良好	年滿20即可
準備資料	身分證正反面影印本收入證明或財力證明，例如：薪轉紀錄、年度扣繳憑單、存款證明、等職業證明，例如：教師證、軍人證、在職證明等。	個人雙證件個人所得清單與財產清單全戶戶籍謄本近期勞保異動明細最少3個月薪轉明細
撥款時間	3~5天	1~2天

資料來源：各家銀行及網站

信用貸試算有什麼要注意的地方？

信用貸款的參考數值很多，不管哪一種計算信貸試算工具，都無法完全準確地計算出貸款額度及利率。

(1)銀行網站也會要求寫個人資料才能試算

銀行也希望增加自己的業績，有機會就希望多多推銷，只要有聯絡方式，就可以透過各種管道向你推銷貸款方案，如果僅想試算還沒決定貸款，反而會覺得困擾。

(2)注意是否試算=申請，會影響聯徵次數

部分網站非常「貼心」，為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩，在網站填寫完試算資料後即視為送出申請，結果客戶根本還沒打算申請，卻平白被拉了一次聯徵，影響未來真正貸款的過件機率。

(3)部分網站提供公式自行計算，可能用錯誤的算法混淆客戶

信貸的計算非常複雜，部分網站或部落格提供公式讓民眾自行計算，但其列出的公式非常複雜，對一般人來說不僅燒腦，最後陷入複雜的運算還得不到正解，其提供的公式也不見得正確，可能使用了錯誤算法來混淆客戶。

信用貸款辦不過原因？

信貸不過原因？正因為銀行對於信用貸款的審核非常嚴格，只要稍有信用瑕疵，輕則貸款條件較差，嚴重點信貸就申請不過，以下整理出常見的信貸地雷，可以幫助你快速了解如何改善：

無法提供工作收入證明
未在職或在職時間短於半年
無擔保貸款餘額超過月收入22倍
如信貸+信用卡尚欠70萬，而你月薪3萬，3*22=66，70>66
信用卡使用額度較高
如額度5萬，已經刷了4萬5
使用信用卡循環利息
當期帳單沒有全額繳清就會產生循環利息
使用信用卡預借現金
使用信用卡未滿3個月
信用資料不足
信用卡費、貸款月付金遲繳
負債收支比過高
月收入不足以支付貸款
聯徵被查詢次數多
近三個月內超過3次

想要順利辦理信貸，平時就要養成良好的信用卡使用習慣，並與銀行維持良好的互動，這樣當你有急需時，才能順利取得資金。

信用貸款常見Q&A

Q有方法可以提高銀行信貸的成功機率嗎？
A有的。可以利用以下四種方法提高過件機率：
(1)維持信用良好的狀態
(2)工作與收入來源穩定
(3)利用名下資產來加分
(4)以債務整合減少負債
所有類型的貸款，注重的就是還款能力與信用狀況，假如還能另外提出名下資產或其他財力證明，並且明確的有在執行減少債務的動作，銀行都會非常樂意借款給你。