健康醫療網／記者王冠廷報導
隨著醫療技術的突破，各種新興療法、精準醫療及醫材推層出新，民眾有了更多選擇，卻也面臨極大的財務負擔。智慧病人領袖學院於8/7以「健保協同商保的可行性」為題，邀請到中央健康保險署承保組組長張温温致詞、現代保險雜誌暨現代保險教育事務基金會創辦人黃秀玲教授、長庚大學管理學院管理研究所暨醫管系盧瑞芬教授、南山人壽商品部副總經理游乃穎分別進行議題分享，席間探討了目前台灣健保、商保的現況，並分析了其他國家的現行規劃，以作為未來政策的參考。
▲智慧病人領袖學院以「健保協同商保的可行性」為題，邀請產官學各界代表出席共議，提升新藥可近性。
台灣即將邁入超高齡化社會，與各式慢性疾病及身體退化共存成未來趨勢；而新型療法、藥品或醫材亦不斷更新上市。然新型產品由於費用高昂、上市後的監測報告不多，難以估計整體治療成效，健保審核納入的速度並不快。有鑑於醫療需求的快速增加，商業保險成為目前民眾尋求就醫援助的主要方式。不過商保發展至今，亦有無法全面的地方，如：複雜的保單條款、破碎化的商品內容。
產官學共議「健保協同商保」 媒合院所資源以設計商品保單
故在近年，健保署與諸多學者開始商討健保協同商保的可能性，期望透過政府劃分給付範圍，保險公司研發新型保單，來達到補位健保的概念；同時，保險公司亦可透過健保平台中的數據，了解各疾病的盛行率，來判斷新型療法的未來成效，以利設計更加符合市場的商品。中央健康保險署承保組組長張温温則補充，目前台灣健保署已開始媒合部分醫院，提供保險公司資料，以利精算保單費率。
對此，長庚大學管理學院管理研究所暨醫管系盧瑞芬教授也指出，其實這樣協同方式早已在其他國家運行中。新加坡的醫療保障體系3Ｍ＋S中，設有全民強制投保的終身健保MediShield Life，並與商業保險公司協作推出私人綜合健保雙全保險(簡稱IP)，期能涵蓋部分民眾自費的負擔，以強化醫療保障；加拿大則推出互補型商業健保，用來補助私立醫院費用、門診藥費及牙科服務等。而台灣國家衛生研究院論壇，目前進行「強化醫療保障-探討全民健保協同商保的可行性」計畫（盧教授為該計畫的共同召集人之一)，研擬可行性方案，預計明年初會提出報告。
南山人壽商品部副總經理游乃穎補充，以關注度最高的癌症來說，多數民眾會購買一次給付或是重大傷病保險，運用於醫療費用、經濟損失等補償；部分民眾則會再購買一般的癌症險，以補充手術、化療、放療等醫療費用保障。近期則開始流行癌症新式療法補充包的形式，用來補助高額、新型的治療方案，如機械手臂手術、癌後基因檢測、標靶治療等。針對未來執行的可行性，現代保險雜誌暨現代保險教育事務基金會創辦人黃秀玲教授則直言：「商業保險沒有辦法跟健保無縫接軌」，在各式政策正式發表前，現階段可利用補充包商品、一次給付保險或是居家照護險，作為解決方案。
專家推「第二層健保」概念 以不同自負額實踐自行承擔精神
除了現階段的可行作法，黃秀玲教授也提出「第二層健保」的概念，這概念源自於1998年上路強制汽車責任險，具備人人均能獲得保障、不問原因、給付快等特質。她建議可引用強制型車險概念，在原有的全民健保上，再疊加上一層補充性健保。第二層健保還可加上不同自負額的做法，依據不同財力選擇不同等級的負擔金額，藉此實踐部分自行承擔的精神。
民眾的醫療需求逐年增升，商保補位健保這一政策是勢在必行，然在正式推行前，健保署也早已擬定新計畫；行政院明年擬將以公務預算50億元挹注全民健康保險基金，指定用於「癌症新藥暫時性支付專款」，後續再逐步擴大至百億規模，去提升新藥可近性。張温温組長分享，在明年新政策運行的時間，產官學仍會持續、深入的探討各界資源如何協同、平台的結合、病體及弱體是否可納入保障等議題，望未來每一名台灣民眾都可以獲得最好的醫療資源。
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healthnews.com.tw
