這兩年房市、股市很熱，很多人都會追最夯的股票或投入房地產，希望增加被動收入、日後能財務自由，但若沒做好足夠的功課很容易投資失利，投資時一定要對標的內容有足夠的了解才能降低賠錢的風險。去年疫情爆發後我把可用資金投入變額年金保險、變額壽險，連結基金的配息保單除了每個月可配到現金外，經過一年後連增加的淨值算起來居然獲利18%，甚至4月底轉換連結的基金後，5月配息4萬多，不用每天一直盯盤殺進殺出，也不用做複雜的物業管理，真心覺得自己能買到這樣的投資工具太棒了！不過因為發現很多朋友對變額年金保險比較沒有概念，也很容易和一般壽險或投資型保單搞混，所以想跟大家分享一下購買變額年金保險需要注意的事項，分析所知道的優點及缺點讓大家參考看看:購買變額年金保險、變額壽險是否是適合自己的投資方式。
一般人看到「投資型保單」的名稱很容易以為能同時發揮投資及保險的作用，但其實「投資型保單」是一種保單商品的類型統稱，投資型保單不一定有壽險保額，像我之前一直注意的變額年金保險就沒有壽險保額，繳的費用扣除手續費後直接進入投資帳戶，連結在投保時就選擇的投資標的，保單價值也會隨著投資標的的績效而有所變動。而變額年金保險有些行政費用，扣款時間也會有差別，前扣型剛購買的時候就會扣錢，有些則是後扣型、每滿一年扣一次手續費或者是贖回的時候才扣費用。
變額年金保險顧名思義就是保額可隨著需求變動，保險公司會在約定的時間發放年金，保單綁定時間到期也能選擇將保單帳戶價值一次提領或分年提領。而沒有壽險保額的變額年金保險，很適合沒有壽險保障需求卻想長期理財的民眾購買。因為身邊有很照顧自己的長輩購買年金保險、將每個月所分到的錢當作生活費，也讓我開始對這類的商品產生興趣。
研究之後發現：變額年金保險連動基金的商品，其實能看成委託專業經理人的投資基金平台，扣除管理費用後，其他的金額全都用於投資。但既然是投資就會有賺有賠，投資基金原本就有投資及匯率等風險，所以變額年金保險不一定保本，帳戶淨值每個月都會波動，結算時的市值若低於購買的淨值時領到的現金是從自己本金扣的，而且為了維持整體運作的財務穩健且鼓勵客戶長期持有，若提前解約時會有一筆解約費用，要是購買外幣產品時也不保證匯兌損失，不過就像自己進場投資一樣，若慎選績效較好的變額年金保險且挑對時機進場，還是可以賺到錢的。
長輩推薦的變額年金保險有年齡限制，有針對較年長和青壯年推出的商品(內容相同但是細節有點不一樣，最大的差別是在綁定時間、保單的行政費率和解約費用)，較年長的那一型必須要45歲到70歲才能保、最低投保限度50萬元新台幣(新台幣商品)或1.5萬美元(美元商品)，最高可投保新台幣3000萬元(新台幣商品)、最高100萬美元(美元商品)且要綁2年，解約費用第一年5％、第2年4％(超過兩年不用收解約費)，保單行政費率第1年每個月0.2％、第二年每個月0.1％、超過兩年就不用收。
針對青壯年推出的變額年金保險是35歲到65歲可保且須綁約4年，解約費用第一年7％、第二年5％、第三年3％、第4年1％(超過4年不用收解約費)，保單行政費用第一年每個月0.15％、第二年每個月0.1％、第三年每個月0.05％、超過三年就不用收。
經過比較後我選的是15歲到80歲都可以買的變額壽險，投資金額最低新台幣30萬元起、外幣變額壽險最低金額美金1萬元起，這種變額壽險要綁三年，行政費用則依投保金額而有所變動，投資30萬要交0.5％、50萬交0.3%、100萬以上免收行政費用，解約費第一年收4％、第二年收3％、第三年收2％、之後就不用繳解約費。
變額年金保險和變額壽險這兩種其實又有點差別，變額壽險是能兼具投資功能的簡易壽險保單。變額壽險裡有分壽險和年金兩部分，若已有做壽險規劃的朋友，就可以不用多花危險保費買壽險的部分，但若有繳危險保費就能保證領到一定的保障金，例如投保100萬的朋友若有繳危險保費，就算保單帳戶價值最後跌到80萬，滿期或身故時還是可以領到100萬價值，從另一個角度看就是能保本的意思。
當然這種變額壽險比較容易讓人擔心的是:所選的基金持續虧損，加上年齡越來越大每月扣的壽險危險保費也會越來越高，這樣每個月領到的配息就會是由自己的本金撥的、本金也容易越來越少，所以購買之前建議要對連結的基金績效做些功課，選較安全的相對低點入場，買了之後也要定期關心保單價值變化才行。
因為我個人的壽險已買不少，且當時認為自己在疫情爆發後逢低買進，所以我個人是選擇不繳危險保費，而且因為投入金額有超過100萬所以免收行政費用。
我選的變額壽險有三檔操作基金可選、三檔都是美元計價，我去年四月選其中一隻以投資國內股市、債券的基金，因為買在相對低檔，投入200萬後每月可分到8千多到9千多，每個月結算日後3~5個工作天就會配息匯入指定帳戶，除了每個月有領現金之外，經過一年的時間原本投入200萬的帳戶也多出了約一成的價值。
今年因為考量台股已經漲到一個新高，審視三隻可投資的基金時有考慮改換成另外一隻以國外股市債券為主的前瞻基金，兩隻基金除了投資標的不同、配息發放的方式也不同，之前那隻是將部分賺的錢滾到整筆保額裡、後來這隻是若超過一定的數值後會將多賺的錢直接回饋成現金每月領回，因為換購後新基金的單位數更多，基金後續的發展也較看好，幾經思索後就決定要換另一支基金。
對了，變額年金保險、變額壽險首次投保時要本人去銀行購買，但之後就可以在線上銀行轉換，首購和轉換所需的等待時間也不同。
第一次購買時保險公司那邊有既定的審核流程和機制，通過公司確認就會將費用扣掉後的保費轉到選定的投資基金，中間需要一定的工作天去完成，在通過審核時系統就會先寄發通知、告知何時開始運作。像我去年4月27日投保、5月18日投入的錢才進場運作，含假日約20天左右才開始運作(每個人狀況不同等待的時間差也會不同)，等待時間較長是比較容易影響購入成本的因素，還好當時國內股市還不像今年那麼熱、還在相對低檔，所以買得還蠻划算。
雖然兩隻同樣是美元計價的商品，但相較下轉換基金的所需時間會比較快，轉換後約4天內就能看得到轉換成功的相關訊息，今年4月22號轉換、4月23號可看到舊基金賣出的淨值，4月26號能看到賣出時的匯率(因為遇到假日才延後，不然應該是4月24就能看到)，轉換成功後的隔天會同步處理新舊兩檔基金，如果沒遇到假日，買新基金的錢就需看再隔一天的匯率，而買賣的匯率也會有差一點點(買賣匯率銀行本身就有一點點的手續費)。
新的基金配息多少的計算日期是每個月月底往前推3天(不含假日的工作日)，購買淨值若在10.3以內、每個單位會發0.04167美金，超過10.3後淨值多賺的金額也會依照單位數乘以一定的比例配現金給你。
而因為之前銀行沒收行政費用，轉換過程我便需要繳5%手續費，轉換成功後有被扣一萬出頭的費用，但粗估時預計五月份領的現金會比原本領的多出1、2萬，所以和原本的每月配息相比，第一個月就把被扣手續費的額度補領回來了。
實際收到後發現:5月份轉換基金後的收益比原本預期的高出很多，可以收到配息42091元，以220萬(原本基金獲利後滾出的帳戶價值)投資金額來說配息真的超高的。
因為轉換的基金有4成配置在美國股市，進場那天美國股市上漲，所以第一次領配息時有動到一點點自己的本金，但整體我還是很看好這隻基金後續的發展。
如果保守一點的退休族會建議選有含壽險的變額年金保險、變額壽險，兩種都有3、4檔基金能夠選擇轉換。想要留多一點給小孩用的可以選本金會膨脹的基金，想留點錢給小孩又想每月有多點生活費的則建議選當月獲利都轉成現金的基金，若像我這樣願意承受些微風險、肯拿時間和它凹的人就可以扣掉危險保費，雖然我不是特別衝的個性，但我覺得這樣買我自己有把握將風險控制較低些，且每個月都有錢進來的感覺，這樣的選擇很適合我，比直接投入股市輕鬆多了！
畢竟，因為每個人的狀況不同，這世上沒有最好的投資，只能選最適合自己操作型態的投資，對自己購買的商品有一定的了解才能少賠多賺。
有些理財專家會說保險歸保險、投資歸投資，最好不要混為一談，但變額年金保險、變額壽險就是以投資為主、而不是一般的壽險保單(當然多交危險保費的話至少有基本的壽險保障，但若要保本交的保費就會偏高)。有的人也許會想：既然有可能領到自己的本金，不保本的投資不如自己操作，不過想累積財富的話財務規畫就需持之以恆，雖然一樣是盈虧自負，自己投資基金時銀行的錢要挪用就很方便，購買這類的保單較能強迫自己儲蓄。
而且我覺得這類商品連動的基金都有挑選過，不用怕給別人手續費，能省些心力讓專家幫忙、簡單理財就好。只不過變額年金保險、變額壽險就跟投資股票和基金一樣，購買的時間點會影響到購買單位數及價錢，當然也會影響到資金的投報率，也需做點功課選在相對的低點買進才能賺錢，且要注意後續解約及轉換時的費用和匯率喔！
此為本人真實理財心得，沒有推銷意圖，純粹分享請勿跟單。
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