自己創業當老闆解決擴充與週轉需求的最佳方案：自營商貸款

剛剛踏入創業旅程的朋友常常會遇到資金短缺的問題，尤其是在創業初期。在一次與朋友的聚會中，我看到她為資金煩惱不已。作為她的朋友，我決定尋找解決資金需求的方法。幸運的是，我找到了相關的文章，這篇文章不僅對我朋友有所幫助，也希望能夠在這裡與大家分享。

自營商在面對擴充或週轉需求時，常常面臨著政策型貸款限制、銀行審核嚴格以及民間貸款風險等問題。在這種情況下，大型融資公司可能成為自營商申請貸款的理想選擇。大型融資公司不僅審核寬鬆，而且受到政府的嚴格監督，為自營商提供了可靠的資金週轉解決方案。

所謂的自營商包含，攤商、網拍、小吃店、個人工作室、民宿經營者甚至中小企業老闆等，都歸類於自營商的範圍中。而以自營商身分申請的貸款，就稱為自營商貸款。與企業貸款不同的地方在於，自營商貸款屬於個人貸款，企業貸款則歸類於公司法人貸款。

自營商貸款申請管道有哪些？

自營商貸款的申請管道有4種，如以下所說明。

1.政府的專案貸款

1. 中小型企業貸款
   政府提供中小型企業的貸款專案，也稱為「企業小頭家」。其貸款額度最高為週轉性支出500萬；資本性支出最高為計畫經費8成，貸款利率目前為3.479%（採郵局2年定期儲金機動利率）。申請條件須符合：成立滿一年、報稅年營收100萬以上、雇用員工10人以下的合法公司。
2. 青年創業貸款
   對於想創業卻苦無資金的青年，政府也提供最高額度200萬，利率為2.045%（採郵局定儲機動計息）的青年創業貸款，也稱為「青年創業及啟動金貸款」。申請條件為：負責人年滿18歲~45歲、公司成立未滿5年等。
3. 微型企業貸款
   符合未滿45歲之女性；45歲~65歲之本國國民；65歲以下設籍離島之居民等條件，勞動部提供最高額度200萬，利率2.045%（採郵局2年定期儲金機動利率，前2年利息由勞動部全額補貼）的微型企業貸款，也稱為「微型創業鳳凰貸款」。

以上3種的政府專案貸款，都須透過銀行來申請。因此有自營商貸款需求的民眾，可以先詢問自己常往來的銀行，是否有跟政府配合。若是有配合，可以直接向銀行提出申請，如此能縮短相關的貸款審核時間。

2.銀行自營商貸款

銀行自營商貸款大多為信用貸款的形式，依照各家銀行規定不同，可貸額度約100萬~500萬，利率約落在4%~15%之間。以上貸款內容，隨著申請人條件的不同而有所差異。

3.融資公司自營商貸款

融資公司雖然歸類於民間貸款中，但是受到政府嚴格的監督，所以申請貸款有保障；而且申請融資公司的二胎房貸審核寬鬆，容易取得貸款資金；貸款利率不超過法定利率16%，是有自營商貸款需求的民眾，可以考慮的申請管道之一。

4.民間自營商貸款

民間自營商貸款管道與方案更多元，當鋪與代書都有在承作；審核上也不像銀行嚴格，因此也有很多中小企業的老闆，會轉向民間貸款機構申請貸款。不過在此提醒，民間貸款機構素質優劣不一，所以潛藏的貸款風險很高，建議找尋有規模而且合法的貸款機構來申請。

自營商貸款提高過件機率的方法

自營商在銀行眼中屬於收入不穩定的族群，因此在貸款申請上，較普通上班族更不容易過件。其實只要經營狀況正常，自營商申請貸款並不會太困難。以下提供3種方法，可以增加貸款申請成功的機會。

1.提供正常的財務資訊清單

財務資訊清單包含，營利收入、財務報表、營業稅單、名下財產、有價證券、公司銀行存摺等。總之資料上所呈現的公司財務狀況越健康，貸款方核貸的機會就越高，能取得的貸款方案也就越好。

2.培養與銀行正常往來關係

公司假如已經有銀行的貸款，切記要按時還款，不可以有遲繳或未繳的情況發生；此外，固定將每個月的營收，存入固定的一家銀行帳戶內，也可以讓銀行認為公司的財務狀況穩定，進而提高貸款審核通過的機率。

3.增加可抵押的貸款擔保品

將名下的動產或不動產，如汽機車、房屋或土地等，作為擔保品抵押給銀行，也可以讓貸款申請成功的機會提高不少。

自營商貸款常見Q&A

• Q自營商貸款好過嗎？
• A視貸款管道而定。銀行因為貸款審核嚴格，自營商貸款的過件機率並不高；民間貸款機構審核寬鬆，貸款過件的機率則較高，不過須慎選民間貸款機構，以降低在貸款上的風險。

• Q自營商貸款需要拉聯徵嗎？
• A視貸款管道而定。銀行自營商貸款，一定會調閱公司負責人與配偶的聯徵紀錄；民間自營商貸款，則不會要求調閱聯徵報告。