信用貸款是一種不需提供擔保品的貸款，銀行會透過客戶的信用報告、職業、收入、經濟能力等資訊進行評估核貸，以降低風險。在景氣低迷的情況下，民眾在申請信用貸款時最在乎的是最低利率，近兩成消費者已於疫情期間申請貸款，而現階段仍有18.91％消費者表示對申辦信貸仍有高度需求，逾半數以上最在乎最低利率。
新聞來源：工商時報
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參考聲明：經債務掰掰同意部分轉載
一、信用貸款是什麼？
信用貸款的特色就是不用擔保品抵押，銀行會評估個人的信用與財力狀況，來決定貸款的利率與額度等條件內容。近來景氣低迷，有信貸需求的民眾最想知道最低利率，是以本文將以信用貸款利率作為主要探討的內容。
1.信用貸款的定義與特色
信用貸款顧名思義就是用個人的信用去申請貸款，就是沒有提供擔保品的一種貸款。信用貸款特色第一、不用擔保品，第二、條件單純。申請信用貸款時，銀行通常不會看房子在哪裡？或看車子是幾年份的？信用貸款就是單純評估個人的條件。
因為無須提供任何實質擔保品，風險比抵押貸款來得高，為了降低客戶借錢不還的風險，銀行會利用信用報告來進行初步的篩選，並結合客戶的職業、收入、經濟能力等其他資訊，來綜合評估是否核貸，以免客戶最後無力還款，造成銀行的損失。
2.申請信用貸款最在乎低利率
新聞報導，受大環境不景氣的影響之下，民眾在申請信用貸款時最在乎的是最低利率多少。而且雖已有兩成民眾在疫情期間申請過貸款，但至今仍有資金需求。
〔孫彬訓〕通膨與升息雙雙夾襲之下，國內首當其衝仰賴出口的電子產業及半導體供應鏈接連爆出庫存水位過高，主計總處預測2023年台灣經濟成長率為2.75％。而年初公布2022年12月消費者物價指數（CPI）年增率為2.71％，對比日前公布2022年11月全體受僱員工平均經常性薪資年增2.35％，薪資漲幅程度追不上物價飆升。Money101公布網路市調，高達42.73％民眾感到痛苦，其中更有16.45％嚴重影響生活基本開銷。
Money101生活壓力指數市調，以疫情前後作為時間分水嶺，探查物價與生活壓力變化，發現近兩成消費者受疫情影響，於疫情期間已申辦貸款。而現階段仍有18.91％消費者表示對申辦信貸仍有高度需求，才足以保持寬裕的現金流。經市調顯示，民眾欲貸款時，逾半數以上最為在乎最低利率（65.01％），緊接是還款期限（37.71％），其次為申辦通路優惠（25.41％）、貸款最高額度（21.64％）、是否該銀行往來戶（19.23％）、撥款速度（13.69％）、多段利率計算（13.11％）。（工商時報）
這些仍須依靠貸款來維持資金周轉的民眾，最想知道的信用貸款最低利率是多少？又要如何取得最低利率呢？本文一一解析如下。
二、信用貸款最低利率怎麼算？
根據金管會統計，平均核貸利率區間落在3%～8%左右。如果看到利率低於1%的優惠方案，就要留意是否為廣告利率，優惠期滿後就會恢復原有費率計算。為此本文介紹信貸利率是如何計算的，以及影響信貸利率的因素有哪些。
信貸利率屬於無擔保債務，利率通常以本息均攤的方式計算。信貸利率分為機動利率／固定利率；一段式利率／分段式利率；總費用年百分率三種，以下詳述：
- 機動利率／固定利率
信貸利率可分為機動式和固定式兩種，差別在於機動式利率可能會隨央行升息政策而有微幅的波動，而固定式利率則是整個貸款期間都採用同一費率計息，但是利率通常會比機動式來得要高一些。
- 一段式／分段式利率
分段式利率是將貸款分拆為不同的區段利率計息，一段式利率則是從頭到尾都用同一個利率計息。廣告利率也是一種分段式利率，前幾期的利率低，但在優惠結束後就會恢復原本的計息方式，有時候甚至會比一段式利率來得高。
- 總費用年百分率
申辦銀行信貸時，通常都會被收取一筆不小的手續費，雖然它不算本金、也不算利息，卻還是得計入成本中，才能得出實際的總費用年百分率（APR）。分段式利率因為前後費率不同，從APR才能看出平均利率是多少。
信用貸款利率計算方式會依照不同形式有不同的算法，看懂信貸利率的種類變化，就能在比較時，更清楚的知道這個方案是否適合自己。不過也因為形式過多，且會受不同銀行機構的形式不同影響，如果還是有疑慮或不清楚的地方，最好的方式是直接詢問專員。
三、如何取得信用貸款最低利率？
在了解了信貸利率的計算方式與影響因素兩大重點後，我可以做些什麼來向銀行爭取最低利率？以及信用貸款利率又有哪些需要注意的重點事項？申請條件以及如何加分來爭取最低利率是本段的重點。
首先來看看個人信貸的基本申請條件為何？自己是否符合：
- 年滿18歲～65歲
- 年收入30萬元以上
- 現職工作任滿1年以上
然而，即便滿足上述條件，仍要留意以下幾點，否則也可能會被銀行婉拒：
- 個人無擔保負債須小於22倍
- 月負債比須低於70%
- 總資產負債比小於1.5倍
- 不能有重大信用瑕疵，信用評分600分以上
最後想要談到較低的利率，或是較好的貸款條件，可以靠以下這些加分條件來達成：
- 特殊職業族群：軍公教、四師、上市櫃企業員工，都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案，可選擇對自己較有利的銀行申辦。
- 往來戶優惠：多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶，如薪轉戶、卡友或存戶等。
- 補足財力證明：可附上財力證明證明還款能力，如房屋、汽車，或是其他業外收入，如房租、股票收益等。
一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，有機會取得1.68%的超低利率。
