去年底和朋友下午茶時說要買車，現在已經十個月過去了，中間經歷了學貸清償與車貸退件，雖然不算太順利，但經過一番波折，終究也已經入手了心中的愛車Nissan VERITA復古小車，我是買二手中古但車況很新的車。雖然心中第一愛車是Mini Austin，但停產加上太貴，Mini Cooper新款我又不愛，太時尚了一點都不復古。心中第三名就是Nissan VERITA，剛好親友要換大車，把她極少在開的VERITA賣我，她之前都開她爸的Audi，現在她爸要回去，她要自己買。
雖然已是中古車又是親友價，但由於我學貸剛還完，雖然收入穩定，但是一時也拿不出現金，當然需仰仗貸款，但是也由於上述因素，加上信用卡才甫辦不到半年，還在脫白階段，所以也貸不了多少。和親友討論後，決定找另位親友當車貸保人。心得是：雖然額度的確高了不少，但對我來說，也是加倍壓力，因為這筆車貸，押上的不只是我的信用，還包括了為我的車貸作保的親友的信用。
圖片來源：Photo by John-Mark Smith on Pexels
參考聲明：經Paul Austin｜車貸研習生同意部分轉載
車貸一定要保人嗎？車貸保人如何自保？
先說結論，車貸保人非必須條件，只要有工作（自營商或自由工作者亦可）或是固定的收入（房租或退休金），且名下有車，基本上就可以申請汽車貸款。所以在討論這個問題之前，先來釐清汽車貸款與保證人是什麼？申請汽車貸款具體需要哪些條件？哪些是加分的條件？親友要申請車貸，找我當保人，我該不該答應，會有哪些影響與風險？本文一篇帶你搞懂車貸保人的問題！
申請貸款一定要保證人嗎？
不一定。不管是汽車貸款、機車貸款或是二胎房貸，只要信用與財力的條件有基本水準，銀行就會接受貸款的申請；若能增加保證人，則對貸款申請是有加分作用的。
如何撤銷保證人的身分？
一旦擔任保證人，除非債務清償完畢，或者增加足夠價值的擔保品，讓銀行認為欠款可以追回，而同意更換保證人外，要撤銷保證人身分的機率其實並不大。
連帶保證人的時效有多長？
民法125條規定，債務請求權15年間不行使而消滅，意思是只要超過15年，連帶保證人即不必負擔債務責任。但是，銀行可以透過換證手續，即可延續債權，進而將利息或違約金與本金分開追討。因此即使超過了15年，銀行仍可要求連帶保證人償還利息或違約金。
擔保物提供人算是保證人嗎？
算是保證人。舉例來說，A向銀行貸款，B用自己名下的房子作擔保品（B即為擔保物提供人），當A還不出錢，銀行就有權將B 的房子拍賣清償借款（但銀行無權拍賣B名下其他財產，只能處理作為擔保品的這間房子）。
債務人身故後，保證人須償還剩下的債務嗎？
須負責。就算債務人死亡，保證人仍須將剩餘的債務清償完成，債權可長達15年。
由以上的說明，只有看到保證人要負擔許多的責任，並沒有任何的權利與益處，因此建議在擔任保證人之前，須仔細衡量，並評估借款人假如無力還債的後果，自己是否承擔得起，再來作決定。
申請汽車貸款需要具備哪些條件？
汽車貸款申請條件
- 須年滿20歲，未滿65歲
- 名下汽車可正常行駛（或車主當保證人）
- 工作收入穩定（須提供薪資轉帳證明）
- 信用狀況良好
- 銀行有車齡15年內限制；融資公司不限車齡廠牌，可正常行駛即能申請
汽車貸款加分條件
(1)財力條件
- 持有不動產滿2年
- 基金、定存或儲蓄險累計餘額在5萬元以上
- 持有信用卡滿2年或額度在15萬以上，且半年無遲繳紀錄
(2)工作或證照條件
- 軍公教、國營企業在職滿一年
- 醫師、律師、會計師、建築師在職滿一年
- 甲乙丙級技術士證照
- 天下雜誌千大製造業or服務業∕上市櫃員工在職滿一年
- 現職滿2年or勞保投保金額$33,000元以上滿6個月
需要文件
- 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪資轉帳存摺
- 其他財力證明（土地or房屋所有權狀、有價證券）
保證人是什麼？擔任保證人的條件限制有哪些？
保證人須年滿20歲外，也要有以下的條件限制：
- 穩定的工作：保證人的工作與收入最好優於借款人，可以提供6個月以上的薪資轉帳明細，或扣繳憑單來佐證。
- 足夠的財力：保證人若能提供名下財產清單，可以增加銀行核貸成功的機率。
- 信用狀況佳：保證人的信用卡費或貸款都有按時繳款，信用報告的分數在600分以上。
- 負債比正常：保證人須近一年無新增貸款，以及每個月的欠款，不超過月薪的60%（舉例來說：月薪5萬，貸款與卡費就不可以超過5萬x60%=3萬）。
擔任保證人的3大「NG行為」與解方－須掌握的原則
NG不知為何要作保 ➜ 瞭解需要保人的原因
只要申請貸款，並提供足夠的擔保品，銀行是無權要求借款人提供保證人；就算擔保品不足，法律也禁止銀行要求提供連帶保證人。由以上可知，銀行不會無故要求提供保證人，所以在擔任保證人之前，必須瞭解借款人的理由是否正當，避免遭到欺騙而背負債務。
NG不瞭解借款人 ➜ 瞭解借款人各項條件
借款人若有薪資條件不足、或是信用瑕疵以及超過65歲等問題，銀行才會要求借款人須提供保證人。不過就算有以上的問題，在承諾擔任保證人之前，還是要謹慎評估。
NG誤作連帶保證人 ➜ 堅持選擇「一般保證人」避免「連帶保證人」
因為「先訴抗辯權」的關係，在擔任借款人的貸款保證人之前，建議只可選擇「一般保證人」，以避免沉重的債務壓力上身。
保證人對貸款有什麼好處？當保人又有哪些風險？
增加保證人對貸款的好處有哪些？
增加保證人對於貸款的好處有3點：
- 提高核貸機率：借款人的信用與財力條件不足時，增加保證人可以提高銀行核貸的意願。
- 增加貸款額度：增加條件好的保證人，讓銀行對於申請的貸款，有可能調高貸款的額度。
- 降低貸款利率：借款人的貸款條件若是足夠，增加保證人則有機會拿到較低利率的貸款。
擔任保證人有什麼風險？
擔任保證人的風險約有以下3種：
- 影響自己的財務：若是借款人還不出欠款，保證人須拿出自己的資金代為償還，嚴重時連名下的財產都會被法院查封拍賣。
- 影響自己的貸款：保證人與借款人因為有共同的債務關係，所以銀行會將擔保金額，一併列入貸款額度的計算中，也就是保證人的擔保金額越高，可申請的貸款額度就越少。
- 影響自己的信用：一旦擔任保證人，在信用報告上就會留下紀錄，假如借款人沒有清償債務，保證人的信用評分也會被扣分，進而影響日後與銀行的往來。
