車貸一定要保人嗎?車貸保人心得分享

去年底和朋友下午茶時說要買車,現在已經十個月過去了,中間經歷了學貸清償與車貸退件,雖然不算太順利,但經過一番波折,終究也已經入手了心中的愛車Nissan VERITA復古小車,我是買二手中古但車況很新的車。雖然心中第一愛車是Mini Austin,但停產加上太貴,Mini Cooper新款我又不愛,太時尚了一點都不復古。心中第三名就是Nissan VERITA,剛好親友要換大車,把她極少在開的VERITA賣我,她之前都開她爸的Audi,現在她爸要回去,她要自己買。

雖然已是中古車又是親友價,但由於我學貸剛還完,雖然收入穩定,但是一時也拿不出現金,當然需仰仗貸款,但是也由於上述因素,加上信用卡才甫辦不到半年,還在脫白階段,所以也貸不了多少。和親友討論後,決定找另位親友當車貸保人。心得是:雖然額度的確高了不少,但對我來說,也是加倍壓力,因為這筆車貸,押上的不只是我的信用,還包括了為我的車貸作保的親友的信用。

圖片來源:Photo by John-Mark Smith on Pexels

參考聲明:經Paul Austin|車貸研習生同意部分轉載
車貸一定要保人嗎?車貸保人心得分享

車貸一定要保人嗎?車貸保人如何自保?

先說結論,車貸保人非必須條件,只要有工作(自營商或自由工作者亦可)或是固定的收入(房租或退休金),且名下有車,基本上就可以申請汽車貸款。所以在討論這個問題之前,先來釐清汽車貸款與保證人是什麼?申請汽車貸款具體需要哪些條件?哪些是加分的條件?親友要申請車貸,找我當保人,我該不該答應,會有哪些影響與風險?本文一篇帶你搞懂車貸保人的問題!

申請貸款一定要保證人嗎?

不一定。不管是汽車貸款、機車貸款或是二胎房貸,只要信用與財力的條件有基本水準,銀行就會接受貸款的申請;若能增加保證人,則對貸款申請是有加分作用的。

如何撤銷保證人的身分?

一旦擔任保證人,除非債務清償完畢,或者增加足夠價值的擔保品,讓銀行認為欠款可以追回,而同意更換保證人外,要撤銷保證人身分的機率其實並不大。

連帶保證人的時效有多長?

民法125條規定,債務請求權15年間不行使而消滅,意思是只要超過15年,連帶保證人即不必負擔債務責任。但是,銀行可以透過換證手續,即可延續債權,進而將利息或違約金與本金分開追討。因此即使超過了15年,銀行仍可要求連帶保證人償還利息或違約金。

擔保物提供人算是保證人嗎?

算是保證人。舉例來說,A向銀行貸款,B用自己名下的房子作擔保品(B即為擔保物提供人),當A還不出錢,銀行就有權將B 的房子拍賣清償借款(但銀行無權拍賣B名下其他財產,只能處理作為擔保品的這間房子)。

債務人身故後,保證人須償還剩下的債務嗎?

須負責。就算債務人死亡,保證人仍須將剩餘的債務清償完成,債權可長達15年。

由以上的說明,只有看到保證人要負擔許多的責任,並沒有任何的權利與益處,因此建議在擔任保證人之前,須仔細衡量,並評估借款人假如無力還債的後果,自己是否承擔得起,再來作決定。

申請汽車貸款需要具備哪些條件?

汽車貸款申請條件

  1. 須年滿20歲,未滿65歲
  2. 名下汽車可正常行駛(或車主當保證人)
  3. 工作收入穩定(須提供薪資轉帳證明)
  4. 信用狀況良好
  5. 銀行有車齡15年內限制;融資公司不限車齡廠牌,可正常行駛即能申請

汽車貸款加分條件

(1)財力條件

  • 持有不動產滿2年
  • 基金、定存或儲蓄險累計餘額在5萬元以上
  • 持有信用卡滿2年或額度在15萬以上,且半年無遲繳紀錄

(2)工作或證照條件

  • 軍公教、國營企業在職滿一年
  • 醫師、律師、會計師、建築師在職滿一年
  • 甲乙丙級技術士證照
  • 天下雜誌千大製造業or服務業∕上市櫃員工在職滿一年
  • 現職滿2年or勞保投保金額$33,000元以上滿6個月

需要文件

  1. 雙證件正反面影本(身分證+駕照or健保卡)
  2. 汽車行照
  3. 汽車牌照登記書
  4. 薪資轉帳存摺
  5. 其他財力證明(土地or房屋所有權狀、有價證券)

保證人是什麼?擔任保證人的條件限制有哪些?

保證人須年滿20歲外,也要有以下的條件限制:

  1. 穩定的工作:保證人的工作與收入最好優於借款人,可以提供6個月以上的薪資轉帳明細,或扣繳憑單來佐證。
  2. 足夠的財力:保證人若能提供名下財產清單,可以增加銀行核貸成功的機率。
  3. 信用狀況佳:保證人的信用卡費或貸款都有按時繳款,信用報告的分數在600分以上。
  4. 負債比正常:保證人須近一年無新增貸款,以及每個月的欠款,不超過月薪的60%(舉例來說:月薪5萬,貸款與卡費就不可以超過5萬x60%=3萬)。

擔任保證人的3大「NG行為」與解方-須掌握的原則

NG不知為何要作保 ➜ 瞭解需要保人的原因

只要申請貸款,並提供足夠的擔保品,銀行是無權要求借款人提供保證人;就算擔保品不足,法律也禁止銀行要求提供連帶保證人。由以上可知,銀行不會無故要求提供保證人,所以在擔任保證人之前,必須瞭解借款人的理由是否正當,避免遭到欺騙而背負債務。

NG不瞭解借款人 ➜ 瞭解借款人各項條件

借款人若有薪資條件不足、或是信用瑕疵以及超過65歲等問題,銀行才會要求借款人須提供保證人。不過就算有以上的問題,在承諾擔任保證人之前,還是要謹慎評估。

NG誤作連帶保證人 ➜ 堅持選擇「一般保證人」避免「連帶保證人」

因為「先訴抗辯權」的關係,在擔任借款人的貸款保證人之前,建議只可選擇「一般保證人」,以避免沉重的債務壓力上身。

保證人對貸款有什麼好處?當保人又有哪些風險?

增加保證人對貸款的好處有哪些?

增加保證人對於貸款的好處有3點:

  1. 提高核貸機率:借款人的信用與財力條件不足時,增加保證人可以提高銀行核貸的意願。
  2. 增加貸款額度:增加條件好的保證人,讓銀行對於申請的貸款,有可能調高貸款的額度。
  3. 降低貸款利率:借款人的貸款條件若是足夠,增加保證人則有機會拿到較低利率的貸款。 

擔任保證人有什麼風險?

擔任保證人的風險約有以下3種:

  1. 影響自己的財務:若是借款人還不出欠款,保證人須拿出自己的資金代為償還,嚴重時連名下的財產都會被法院查封拍賣。
  2. 影響自己的貸款:保證人與借款人因為有共同的債務關係,所以銀行會將擔保金額,一併列入貸款額度的計算中,也就是保證人的擔保金額越高,可申請的貸款額度就越少。
  3. 影響自己的信用:一旦擔任保證人,在信用報告上就會留下紀錄,假如借款人沒有清償債務,保證人的信用評分也會被扣分,進而影響日後與銀行的往來。
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