預售屋好賺?想拿房去借二胎房貸?

這次中秋節回家,聽到阿姨說表姊要找我弟當保人,因為她聽人家說買預售屋很好賺,想拿家裡房子去借二胎房貸,怕額度不夠,要找人擔保。

我阿姨怕死了,怕我弟傻傻答應,讓我表姊舉債成功。趕快來叫我弟當壞人拒絕我表姊。我跟阿姨說,借二胎房貸本身沒錯,但是聽人家說也沒有做功課就跑去買預售屋,這件事才是問題所在。

以前我也不知道什麼是二胎房貸,除了房貸、車貸,其他什麼都沒聽過,所以難得之前研究資料可以派上用場。所以雖然也不贊成表姊舉債買預售,但還是很雞婆的找了二胎房貸相關的資料給我阿姨看。

順便聊一下房子,我表姊要拿去借二胎的房子是我阿姨以前買要給寶貝孫女的,現在出租收租金,等孩子成家立業了再給她。

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參考聲明:經好理家貸同意部分轉載

預售屋好賺?想拿房去借二胎房貸?

二胎房貸是什麼?

二胎房貸又稱為二順位房貸、次順位房貸,就是在已經有房貸的狀況下,再用同樣的房屋向第二間金融機構行第二順位的貸款抵押。會稱「胎」是源自於清朝時期的「胎借」一詞,指的是『抵押權』;台灣在進入日治時期後,日府延續這概念將質押權改為「胎權」,這概念也一直沿用至今。

由於第二間的金融機構承擔著更高額的風險,可能會面臨到借貸人無法償還債務時,房屋拍賣後仍無法回收借出的金額。相對來說利率會較一胎高,且借貸額度也會依照房屋的殘值來進行評估,金額為數十萬元至三百萬元不等。

二胎房貸有哪些管道?差別在哪?

我們以銀行、融資、民間三種管道分別進行說明:

(1)銀行二胎

銀行受著金管會與銀行法的嚴格規範,需要將所有的費用透明公告,不可能有違法的高額利率出現與不清楚的收款項目,以利率來說,是所有管道中最低,能讓借款人的還款壓力較為輕鬆,利率在約在2.13~16%之間。

但銀行也不是沒有缺點,由於法規的緣故,銀行所有的作為都必須符合規範,許多狀況少了隨機應變的能力,所以做法會較趨於保守與嚴謹,像是在受理二胎貸款的申請時,放款額度會用較為保守的方式評估,造成額度相對較小。

儘管已有房屋作為抵押,但仍會調閱申請人的聯徵紀錄,並衡量申貸人的收入狀況,若是聯徵分數不足或是財力證明不夠有力就有可能遭到婉拒。

(2)融資公司二胎

市面上的融資公司良莠不齊,這邊就單以股票上市公司作為說明,例如:裕融新鑫、中租迪和、和潤等三家;依據臺灣證券交易所股份有限公司有價證券上市審查準則規定,股票上市公司必須要資本額六億元以上,必須每月定期公布財報,且所有財報需要經過會計師查核,也因此所有營業項目必須符合法規才行。

但前述三家融資公司,目前只有裕融新鑫提供一般民眾二胎房貸,對比銀行來說,融資公司審核較為寬鬆,並不會參考聯徵分數,額度依照房屋殘值計算,撥款速度也快,是民眾在銀行以外可以優先考慮的管道,利率約為7~14%。

(3)民間二胎

其實只要非金融機構以外的業者都屬於民間機構,包含前述的融資公司,但由於上市融資公司有著較嚴格的規範,因此特別挑出說明。

一般的民間二胎,優點是能借的額度沒有限制,不會去參考申貸人目前的信用狀況,撥款速度也較快,但相對利率較高,尤其需要注意利率部分是年利率還是月利率,若稍有不慎就有可能背上高額的利息,利率約為6~36%;另外也需要注意常有業者收取高額的手續費,建議申請前多看多比較。

房屋二胎能貸多少額度?利率是多少?

同樣用三種管道進行說明,銀行的額度會先確認一胎貸款完的殘值,約為房屋鑑價的90%,最高為500萬元,利率則從2~16%不等;裕融新鑫則為房屋鑑價的110%,是最高500萬元,利率為7~14%;民間則較為混亂,額度每家公司不同、利率則從6~36%都有,建議需要與對方再三確認。

最近研究這麼多貸款資訊,心得是房子果然還是相對最保值,利率也比較好談的。當然是以一般狀況來說。難怪以前的人都覺得買房才有保障,有土斯有財,房子除了可以住,還可以拿來理財或周轉。

不管是哪種資產或是投資,理智、冷靜、多思考,做好功課與規劃才是王道啊!!

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