房貸壽險？火災壽險？是買房時強制一定要保的險嗎？

新聞報導，對許多人而言，買房是人生中最大的規劃之一，因此事事都要十分謹慎。近日就有首購族抱怨，他去年買了房，在對保時銀行行員給了一堆資料叫他填，不過當他看到並詢問保費融資的資料時，行員只簡單說「是火災壽險，大家都要保」。在申請房貸時，往往銀行房貸專員會詢問是否要額外加保房貸壽險。到底什麼是房貸壽險？是否真有加保的必要？

 

 

 

〔生活中心／周希雯報導〕原PO在臉書社團「買房知識家 買房賣房攏滴+」發文表示，他去年10月買了人生第一間房子，在銀行對保時，行員給他填了一堆資料，其中有一項是要填寫保費融資。此時原PO好奇問「這是什麼保險？」，對方也只簡單回應是火災壽險，還強調「大家都要保」。後來又有人壽行員打來對保，原PO再度詢問：「我說我不明白，這不是火災壽險嗎？」當時對方則請行員向原PO說明，對於是否「強制保」也點頭說對。

雖然有些疑問，但原PO也未多追究，甚至連父親2間房子的保險也由這位行員經手。直到事隔半年後，朋友也買了房子要對保，他這才警覺不是「強制保」。對此，原PO坦言自己沒錄音，無法證實是否被騙保，同時也自認當時沒有仔細看每條注意事項，「但還是想爭取一下！畢竟3間房子加起來也將近100萬保險費加利息費」。同時也好奇問是否有網友曾發生類似情況，「我知道我的是房貸壽險跟火災險不一樣，只是被銀行強調這是火災壽險、一定要保這點覺得很過分！」。

貼文曝光後，有網友解釋，「火災險」是保財產（房子），「壽險」則是保人身，兩者有差異，「依你內文所說內容，應該指的是『房貸壽險』，它與一般壽險目的不同，是為了保有你這間還在貸款中的房子而存在。試想您身為房貸支付者，萬一您有個怎麼了，那房貸要換誰繳? 高額房貸會不會造成家人沉重負擔? 所以才有這個房貸壽險! 它不是火險、地震險！」。

所謂「房貸壽險」是指民眾在申請房屋貸款時，可同時和該銀行以「房屋貸款人為被保險人」辦理，此後若貸款人因疾病、意外等原因無法償還房貸，保險公司將申請理賠，這筆錢將專門代替貸款人償還銀行房貸，如有剩餘保險金就會支付房貸壽險指定的受益人；貸款人房貸將多加一筆費用作為壽險，並根據申請時的房貸期數進行攤分，因此每個月繳的費用是「房貸+壽險」。

以壽險費為30萬、房貸為30年房貸為例，30萬就會除於30年，等於每年要繳約1萬元、每個月除了房貸金額外，還要再多繳約833元作為壽險。對此，原PO內文所指「3間房子加起來也將近100萬保險費加利息費」，應該為3間房子的壽險及利息總額；至於「火災險」則是一定要保。（民視新聞網）

民視新聞網指出：沒想到過了半年後，原PO才得知這根本不是火災險，警覺自己似乎被行員話術，氣得他決定要討回公道，同時也曝光了完整的事情經過，請大家在買房時要注意。原PO無奈表示，「還是想爭取一下，畢竟3間房子加起來也將近100萬保險費加利息費」。

債留子孫？留愛不留債？您正打算買房嗎？可有做好背負二、三十年房貸的準備？根據聯徵中心統計，台灣在2020年房屋貸款核准件數共有110萬多筆，有2/3的貸款者介於30-50歲，平均授信額度超過600萬。假若45歲買房，辦了30年房貸，預計要到75歲才能清償房貸。倘若在這段期間內，不幸提早離世或失能，配偶或子女若無力還債，辛苦買下的房子，恐怕將慘遭法拍的命運，家人也跟著流離失所。

 

房貸壽險是什麼？

房貸壽險就是給房屋貸款人保的壽險，申請房貸時就可同時辦理。一旦房屋貸款人在房貸期間身故或全殘，保險公司就可以針對未及清償的剩餘房貸，進行理賠，房屋貸款人的家屬就不用繼續背負房貸，也就是所謂的「留愛不留債」。

房貸壽險的特色

• 房貸壽險的理賠金須優先償還貸款，若有剩餘，再留給指定受益人(如家人)
• 房貸壽險可以搭配失能、意外、癌症等其他保險，只是涵蓋越多，保費自然就越高
• 一旦保了房貸壽險，由於還款能力提高，因此在房貸成數、房貸利率等條件上，一般來說都會有優惠
• 同樣條件下，女性的平均餘命比較長，提早身故的可能性較低，因此保費通常比男性便宜一半以上。保費的試算，請參考表二
• 房貸壽險是定期壽險，期滿就不再有保障，因此保險期間最好不低於貸款年間，而且沒有保本、還本，很在意保本、不想浪費保費的人可以三思

房貸壽險跟一般壽險有什麼不同？

為什麼不直接買一般壽險就好？

兩者當然有所不同(請見表三)，除了先前所述的優先受益對象不同(貸款銀行VS.指定家人)，房貸壽險的投保目的是避免家人背負剩餘房貸，因此理賠金扣除剩餘房貸後，留給家人的金額通常不高，甚至幾乎沒有，無法像一般壽險那樣留一筆錢供家人生活開銷。其次，房貸壽險的保費負擔通常比一般壽險來得低。雖然房貸壽險不像一般壽險可以保障終身，但好處是不用體檢，保單比較容易核過，對於擔心自己身體狀況的人來說，房貸壽險或許是更好的選擇。

 

房貸壽險與一般壽險差別

已經保了一般壽險了，買房時還需再保房貸壽險嗎？

若一般壽險的保額低於房貸金額，代表仍有保險缺口，還是可以加保房貸壽險，確保償債能力。

房貸壽險的常見問題

(1) 我的房貸已經繳到一半了？還能加保房貸嗎？

A：只要房貸還沒繳完，「隨時」都可以購買房貸壽險，但需要注意你的房貸銀行是否有銷售房貸壽險，要是沒有，則可要將房貸轉貸到有銷售房貸壽險的銀行，並向其購買房貸壽險。

(2) 房貸專員要我保到足額足期，真的有必要嗎？

A：雖然非必要，但最好能保足額(保額=房貸)、足期(保障期間=房貸年間)，避免保險缺口的產生。在不足額、不足期的情況下，一旦意外發生時，家中資金不夠清償房貸、或者時間點剛好在保障期間已過、房貸年間未完的期間內，都會有房屋遭法拍的風險，讓辛苦繳納的保費都等同白繳了。

(3) 若有換房的打算，已經保了的房貸壽險該怎麼處理？

A：提前換房時，建議將房貸壽險保留，這是一份定期壽險，房貸繳清後，未來若在保險期間內身故或全殘，理賠金則是直接給受益人(家人)，如果想要將房貸壽險解約，這是不划算的喔~因為解約金大概只剩下當初保費的一半，非常划不來。