原來汽車貸款不是只有借錢一個用途而已...

上次下午茶閒聊之後，回家真的做了功課，原以為汽車貸款的目的就是資金周轉，用車抵押，借錢還錢，結果發現... 汽車貸款還能用來做整合負債，進而提高信用分數～

後來想想也是，現在多數人都買不起自己的房子，車子湊一湊擠一擠還是可以買得起的。而且聽過身邊不少人表示，買車事小，台灣的問題是買了沒地方停，光想到出去跟回來都要繞圈圈找車位，就寧可搭計程車就好，不過這是題外話。

汽車貸款其實是一個很好用的理財工具，就像很多人會問，買房是資產還是負債，不動產如此，動產也是一樣的。尤其汽車在使用上消耗地又比房子快，所以如何讓擁有一台車變成資產而不是負債這個問題讓我覺得很感興趣... 以下老樣子是我的資訊整理：汽車貸款的種類、內容，跟用車貸來整債。


參考資料來源：汽車借款其實很簡單，老車新車都可以貸款

汽車貸款的種類

在開始學著理財之前，我只聽過車貸跟房貸，做了功課後才知道，原來這兩個名詞底下還有一大堆不同的專有名詞。

提起汽車貸款第一個想到的通常都是買車的分期付款，畢竟一台汽車價格不菲，不過廣義來說，汽車貸款其實還包含了「購車貸款」「原車融資」和「汽車增貸」。

購車貸款就是買車時申請的貸款，而又依所買的是新車還是中古二手車有所不同
原車融資就是把「沒有貸款的車」拿去抵押貸款
汽車增貸就是把「還有貸款的車」拿去抵押貸款，而增貸還有相關衍生的「車貸轉增貸」

那時為了搞懂這些花了我不少腦筋，但是釐清之後很有成就感，原則上三種，再細分的話是五種。

汽車貸款的內容

(1)汽車貸款額度

申請汽車貸款的人最想知道的就是可以拿到多少錢？汽車貸款額度從10~350萬不等，影響額度高低的關鍵因素有以下幾點：

1. 車齡：這邊指的是出廠年月。眾所皆知，車子落地就掉價，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。目前的民間都以「權威車價」作為認定標準。

2. 廠牌：百萬名車一定比幾十萬的平價車來得值錢，這是不爭的事實，TOYOTA或NISSAN就是無法跟雙B跑車、法拉利等級相比，車子越名貴當然可以貸的錢就越多。

3. 貸款成數：車子本身是否有貸款，會影響最後實際拿的金額，如果一開始貸款的比例已經很高了，那麼不管是增貸還是二胎都很難核貸成功，除非前貸很少或是已經還了很多，才有空間可以再增貸。

4. 個人財力：申請人的財務狀況，即收入、繳款狀況、負債比例等等因素也會決定可貸金額的高低，財力雄厚的人額度相對高，但對於財務狀況不佳的人，可以拿到的條件反而更差。

(2)汽車貸款成數

貸款成數最高可達220%，即車價的2.2倍。意思是80萬的車，最高可以貸到176萬，但實際可拿的額度只會較少，不會再高。

(3)汽車貸款利率

汽車貸款的利率是7-14%。大部分的原車融資和汽車增貸利率都在這區段，只有買新車才有可能拿到3~4%的較低利率。

(4)汽車貸款期數

汽車貸款期數為12-72期，即1-6年，可依據自己的財力狀況與財務規劃選擇想要多長的還款年限。

用車貸來整合債務

車貸找銀行最高可貸到車價（依權威車價所公告的）100%，但是找上市櫃的融資公司的話，可以貸到220%，最高額度可以到350萬，少也有6、80萬的。

以前不知道金融圈各機構體制，只是聽過銀行、融資、當鋪什麼的，但完全不知道是怎麼運作的，認真說，連銀行都不太清楚。

現在一一認識了，如果真的要借貸什麼的，能找銀行當然找銀行，但是不行的話也到上市櫃融資公司就好，比較靠譜啊，再往下什麼的，好壞還要花好大心力去認識跟研究，時間寶貴，找上市櫃的資訊公開透明也比較可以信賴。

我後來發現，所謂用車貸來整債，基本上多數主要是針對卡債、或是一些零碎的小積欠，比如積欠電信通訊、銀行小額信貸卡住繳不出來了、親友小額借貸被討錢了... 甚至是之前如果不慎找到利率太高的車貸，也可以用轉貸或轉增貸的方式來降低利息跟月付金。

因為信用卡循環利息太高了，相較之下車貸利息雖然也不便宜，但是跟卡債比划算得多，年份可以依自己的狀況彈性選擇，也符合整債以長支短，以低還高的原則。

路是死的，人是活的，山不轉人可以自己轉，汽車可以是個理財的好工具，在申貸前可以多做一些功課，讓汽車發揮最大經濟效益。當然汽車貸款還有很多眉眉角角，跟老高一樣，我們下期再詳敘。

圖片來源：pexels.com/@alexgtacar-745150