作者：林口長庚醫院 婦科腫瘤 助理教授級主治醫師 陳威君
第0篇-面對疾病手術，醫療險讓你有更多選擇權
在診間與病人對談，除了病情與後續療程之外，最常被問｢手術有沒有健保給付?」婦科手術有許多屬自費項目，每當看到病人因這筆費用而頭痛傷腦筋時，我也相當心疼、感同身受。
就患者自身角度，以下將分享些實用的醫療保險知識，讓婦女朋友在重視自己健康之餘，也不跟荷包過不去。
首先來聊聊醫療保險，可能有些人會問，都有健保了，為何還要醫療險?
的確，台灣健保體制健全，一張健保卡就能輕鬆解決就醫問題，但因為每個人需要的醫療處置不一，加上2013年元旦起二代健保制度實施後，許多手術或處置項目健保不給付，民眾必須自費負擔。
舉例來說，如果長了子宮肌瘤，醫師評估須開刀切除，目前的手術方式中，傳統開腹手術、腹腔鏡手術是健保給付的；修復期較短、無傷口的海扶刀手術就是自費手術。這時，有沒有投保醫療險就有差了，對病人來說，醫療險讓你在面對手術時，有更多的選擇權。
醫療險目前分為兩類，一種是日額型，一種是實支實付型
日額型顧名思義就是每日定額。如果向保險公司買日額醫療險，理賠金額是事先約定好的，住院一天就會有一個固定金額，住幾天就領取一共幾天的理賠金，這是比較基本款的醫療保險。因此，被保險人就不需要提供醫療收據，只要提供醫師的「診斷證明書」即可。
至於實支實付，就是花費多少就拿多少，保險理賠你實際的醫療支出；也就是說，依據被保險人在健保的醫療給付之後，超過健保給付範圍仍需要額外支出的醫療費用，憑醫院收據，保險會幫你出。
以婦科手術來說，傳統手術有健保給付，但需較長的住院天數，隨著醫療進步，現在的婦科手術採微創，住院天數少但需自費，因此在醫療險的選擇上就需要審慎思考。
市面上保單商品琳瑯滿目，沒有所謂好或不好，端看自己的需求，可以擇一，可以搭配，也可以全都要。
接下來會繼續介紹各類婦科手術的保險資訊，希望能給為此困擾的女性朋友一些方向，用最少的保費，買到最合適保障的保險。
第一篇-這個小細節不對，海扶刀手術理賠可能一毛都拿不到!
現代的婦科手術除了治癒康復，同時追求微創甚至無創，擁有無創、恢復期短等優勢的海扶刀手術，是許多罹患子宮肌瘤女性的新選擇，尤其對於未來有計畫生育的女性來說，能夠保全子宮且肚皮不留傷口，海扶刀再適合不過。
海扶刀正式名稱為高強度聚焦超聲波消融治療，利用熱效應，從體外將能量集中於體內子宮肌，使其凝固性壞死，再由身體自行代謝排出，優勢在於腫瘤以外的子宮組織，及其他正常器官不受損傷，且因無傷口，所以恢復速度快，住院天數約是一至三天。
動手術前，小心理賠小陷阱
如果你已有投保實支實付醫療險，也經醫師評估需切除子宮肌瘤，正在猶豫該選海扶刀手術還是傳統手術，這邊有兩點提醒。
第一點，由於醫療險的實支實付是看收據理賠，但每家醫院的收據寫法並不同，所以在不同的醫院就醫，可能造成不同的理賠結果，要先向醫院問清楚收費名目，海扶刀的費用是列在手術費、處置費還是醫療費中。
就我所知，目前海扶刀的費用大多都被列在住院的費用(處置費用)，不會被列在手術費，因為海扶刀不是手術項目。但任何事情都有特例，所以建議還是要問清楚，留意收據項目。
舉例來說，小莉去A醫院使用海扶刀治療子宮肌瘤，醫院收據將費用名目歸類在手術費中，小芳去B醫院治療，醫院收據將費用名目歸類在醫療費中，一樣花費15萬元，住院3天，事後獲得的理賠金額可能不同。
A醫院因為將海扶刀費用列在手術費中，由於海扶刀是2015年才引進的新手術，如果保單有227限制，海扶刀又被醫院開在手術費項目裡，沒有在羅列出的手術項目內，保險可能不會理賠。
B醫院因為將海扶刀手術列入醫療費中，住院時除病房費、手術費之外的其它醫療費用，常都歸於「雜費」這個大項。醫療費、處置費等都屬雜費。在雜費限額內(每家保單限額不同)，可全額理賠，因此小芳可獲得15萬理賠金。
在這邊就必須提醒第二點，盡量避開手術限於特定範圍的保單，例如只理賠健保醫療費支付標準中「第二部第二章第七節」所列之手術項目，這就是上面所說的227限制。像是海扶刀，因為沒有在健保227的手術項目裡面，實支實付的手術項目是無法理賠的。
對於已有投保實支實付醫療險的女性來說，海扶刀是高品質選項，無創、恢復快，對身體的消耗相對小，但若沒搞清楚保單規則，可能到最後如小莉的案例，一毛錢都拿不到，在這種情況下，一開始就選擇傳統手術也是方式之一。
到底能拿回多少錢?保險費用算給你看
搞清楚上面2個提醒後，我們來探討看看一般正常情況-將海扶刀費用列入處置費，那麼理賠到底可以拿到多少錢?這邊接著用案例來算給大家看。
假設小米在獲知子宮肌瘤需動刀前已有XX人壽醫療住院保險實支實付型A和OO人壽實支實付醫療險B，這次動刀選擇住在單人病房，住院3天。
A保單內容是:每日病房費用保險金限額1000元、住院醫療費用限額9萬元、手術的限額是160000元，
B保單內容是:每日病房費用保險金限額1500元、住院醫療費用保險金限額30萬元、手術的限額是75000元
在這邊提醒各位婦女朋友，決定手術前務必先詢問自己的保險專員，愛自己，也要讓自己的每分錢都花得有價值。
