沒有薪資證明就一定要增加財力證明與保證人嗎?

最近和朋友閒聊,說到朋友的朋友有房屋貸款問題,他是家中獨子,雖然有工作但是是日結的勞力活,根本沒有薪資轉帳可以提供給銀行作財力證明,唯一可以做保人的老父親也已經超過銀行規定的65歲。

即使想用房屋申請貸款,要嘛直接被婉拒,要嘛額度太低。朋友問我有法可解嗎?

也因為獨子的關係,他不想找民間太複雜的借貸,不想把事情搞得太麻煩,畢竟沒有親友可以幫忙善後,也不想讓老父親還要為了貸款可能的後續問題操煩。

聽到朋友的轉述,我首先想先釐清這其中包含的問題,第一個是無薪轉,有收入無薪轉真的很難跟銀行貸款,需要增加額外足夠有利的財力證明與保證人才行。這就是第二個問題,財證與保人。

我找了找資料,也撇除傾向私人借貸的民間管道,分別以無薪轉財力證明保證人三方面提供可用的資訊給朋友,也在這裡分享給大家,也許有類似的問題也想獲得解答。

參考來源聲明:經好事貸同意部分轉載
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沒有薪資證明就一定要增加財力證明與保證人嗎?

沒有薪資證明、收入不固定要怎麼貸款?

因為沒有固定收入,申請貸款不易通過,以下五個方式,可以幫助提高你的貸款成功率:

(1)提供所得清單

(2)提供財產清單

(3)每月固定存款,最好能同一帳戶

每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡,2萬3萬都好,這樣能夠證明,每個月有固定收入,切記要集中存在同一個帳戶裡,分散存款額度小,恐不被認列。

(4)自營商提供財務報表/營業稅單

(5)提供擔保品供銀行抵押

擔保品包含動產和不動產,汽車、房子、土地皆可,有抵押品的話,若真的還不出貸款,銀行還可以拍賣你的房子或車子,多少回收一點資金回來,也有機會爭取到較佳的貸款條件。


銀行會依照客戶提供的資料,計算出平均月收入,以此來作為核貸參考。


自營商或無收入證明勞工可選擇的貸款管道

無收入證明族群適合的貸款管道如下:

(1)銀行

最安心的貸款管道就是銀行,利率較低,申貸也有保障,但銀行因法規關係與維護放款品質之故,會嚴審客戶的條件,除了收入之外,目前負債狀況也是基本考量,在財力不明確的情況下,能夠申請到額度可能不夠。

(2)股票上市融資公司

一般所說的股票上市融資公司,指的是股票有上市的大型融資公司,其辦理貸款業務已有數十年,和銀行一樣有固定的流程與規範,審核卻相對寬鬆許多,利率雖比銀行稍高,也還在法定範圍內,不用明確的財力證明也能順利申貸。

(3)民間貸款

廣義來說,只要不是跟金融機構的借款,都統稱為民間貸款,因為上市融資公司比較有規模,且政府也有意立專法管制,因此狹義來說,民間貸款指的是代書、私人借款、當鋪、P2P這類的管道。

民間貸款對於貸款條件沒有一定的規範,全憑雙方自行約定,因此要特別小心利率的計算方式和相關手續費用,證件及存摺也不要輕易交出,簽任何合約也務必謹慎,以保障自身權益。

沒有工作收入的人也可以貸款嗎?

包含家庭主婦、股票投資客、退休人員在內,都被歸類為沒有工作收入的族群,難道這些人就無法向銀行申請貸款嗎?股票投資客可以提出股票庫存做為財力文件,退休人員可提供退休金存摺,或是其他擔保品,家庭主婦則可以主張全家一起還貸款,用其他家庭成員的收入來做為財力證明。

沒有財力證明可以申請貸款嗎?

財力證明文件大致上可分為兩大類:

  • 收入證明:即個人所得,申請貸款時的必備文件,銀行會用這份資料來計算借款人的收支負債比,決定是否核貸。
  • 財產證明:即名下資產,屬於申貸時的加分項目,藉由這些資料有機會爭取到更好的貸款條件。


不管是銀行或民間,都需要確認借款人有還款能力,才會把錢借出去,但是銀行對於有無還款能力的認定較嚴格,只認可正式的證明文件。而且銀行除了會看借款人的財務狀況,也會參考借款人的信用報告(即聯徵信用報告),如果你的財力證明本來就比較薄弱,信用評分又不高,恐怕也無法通過審核。

很多人想申貸卻卡在拿不出財力證明,導致無法跟銀行貸款,只能轉而找民間貸款,但民間貸款利率高、貸款方式也沒有一定規則,在眾多民間貸款中,上市融資公司與銀行同等規模,貸款資訊與銀行一樣透明公開,是比較好的選擇。

相較於銀行,融資公司對於財力證明文件的認定就寬鬆許多,只要能提供足以辨識你是有能力償還債務的,且沒有重大的信用瑕疵,不需要提出財力證明也可以貸款,如融資公司的二胎房貸或汽車貸款,不需要正式的財力證明也能申請。

申請貸款一定要提供保證人嗎?

根據銀行法第12-1條的規定,銀行辦理房貸或信貸時,不能要求借款人提供「連帶保證人」,如果借款人本身的條件足夠,或是已提供足額的擔保品,也不得要求借款人提供一般保證人。

那在什麼情況下,申請貸款還要提供保人呢?常見的是這兩種情況:

  • 希望增加貸款成功率:貸款初審遭銀行婉拒,可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
  • 取得更好的貸款條件:主動提供保證人,有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。


任何人都可以當保證人嗎?

那可不一定,銀行貸款之所以要求保證人,就是因為客戶本身條件不足,銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障,所以才會要求提供保證人。

保證人本身的條件一定要好(至少不能比借款人差),且須為借款人的二等親以內的人才行,要擔任保證人,通常須符合以下這4個條件:

  1. 穩定的工作及收入:不一定要高薪,但工作必須穩定,在現職至少半年以上。
  2. 信用正常:與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常,信用評分也在600分以上。
  3. 足夠的財力證明:一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等,銀行認定的財力證明。
  4. 負債比正常:近一年無新增負債,且名下貸款月付金不超過月薪的60%。


保證人需承擔的責任其實和借款人一樣,如果借款人無法償還貸款,保證人就必須代為償還,除非得到債權人的同意,否則無法免除保證責任。

保證債務範圍,除非契約內容另有訂定,不然主債務產生的利息、違約金、損害賠償,或是其他從屬於主債務的費用(例如:訴訟費、執行費用),保證人都須承擔。

擔任保證人很容易引債上身,明明不是自己欠下的債務,卻要負責償還貸款,不僅影響到自己的生活品質,如果無力負擔,更會影響到自身的信用狀況,導致失去未來和銀行貸款的機會,不可不慎。

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