前兩天看見同事小陳一副新重重的樣子，基於關心（好奇）驅使之下，私下詢問他發生了什麼事，他說當初因為太相信大學同學大摳，成了大摳的保證人，沒想到就在大摳順利借到錢買到車後，事後卻繳不起貸款給銀行，現在還找不到人，法院找上了我同事小陳。
聽他娓娓的道來，兩年前剛畢業的大摳看上了一台德國車，要價上看80萬，這個價格根本是他無法負擔得起的，當尋求銀行辦理貸款的時候，銀行詢問是否能提供保證人，因此他找上了我的同事小陳，基於熱心、相信之下答應，大摳順利貸款後卻隨即失聯，連家人聯繫不上，銀行最後找上小陳，他問我身為保證人的他該如何自保?我先告訴他，保證人也有因為種類的不同，需負擔的責任也有不同：
1.保證人有哪些種類？
- 一般保證人
如字面意義，一般保證人需負擔的責任較少，如果借款人貸款出現遲繳，或是無力償還，銀行須先向借款人追討債務，真的追討不到才能要求一般保證人還錢。 - 連帶保證人
所謂的連帶保證人，需負擔的責任和借款人一樣，如果借款人貸款出現遲繳，或是無力償還，銀行除了向借款人追討債務外，也可以同時要求連帶保證人償還債務，且連帶保證人須無條件放棄「先訴抗辯權」，要特別注意。 - 共同保證人
由2~3個人一起擔任保證人，彼此之間的債務會相互影響，任保時要注意自己是一般保證人，或是連帶保證人，甚至要注意合約內容，有時雖是擔任一般保證人，卻須被迫放棄先訴抗辯權，要小心合約陷阱。
※什麼是先訴抗辯權？
依民法第745條規定，「保證人於債權人為就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」也就是說，債權人必須先向債務人起訴並強制執行，此為一般保證人可享有的特殊權利，可達到延期履行保證債務的效果
2.保證人有哪些權利與責任？
保證人需承擔的責任其實和借款人一樣，如果借款人無法償還貸款，保證人就必須代為償還，除非得到債權人的同意，否則無法免除保證責任。
3.當保證人有什麼風險？
擔任保證人很容易引債上身，明明不是自己欠下的債務，卻要負責償還貸款，不僅影響到自己的生活品質，如果無力負擔，更會影響到自身的信用狀況，導致失去未來和銀行貸款的機會，不可不慎。
我告訴他保證人應負的責任與借款人相當，要如何避免引債上身？以下這四個方法，提供給他作參考：
- 盡量不要答應做保證人
有時擔任保證人是迫於人情壓力，不一定牽扯到利害關係，盡量不要答應作保，是避免扛債風險的第一步。 - 僅當一般保證人
相較於連帶保證人，一般保證人要負擔的責任比較輕，如果逼不得已要當保證人的話，只擔任一般保證人，壓力會較小，依法律規定，目前銀行貸款不得要求提供連帶保證人，都是一般保證人，但仍要注意合約內容。 - 不放棄「先訴抗辯權」
先訴抗辯權，債權人必須先向借款人求償，求償不到才能找保證人來償還，這個權利非常重要，但依民法規定，連帶保證人必須無條件放棄先訴抗辯權，所以不要輕易答應擔任連帶保證人。 - 自掏腰包借小額
如果人情壓力實在難以推拒，可自掏腰包小額借款給對方，也算盡了一份心意。
小陳聽完之後，感到非常的無奈，當初因為相信而幫忙，沒想到卻讓自己落入這樣的事端裡，我建議他與銀行處理後續債務問題，看是否能夠找到解套的方法，同時也不放棄的請親友繼續找尋大摳的下落。
==========我是分隔線==============
向銀行貸款時，為了要取得銀行的信任，增加保證人可增加銀行授信強度，同意當保證人前，務必對保證人風險有所了解，保證人所擔負的責任卻是輕忽不得的。
心得分享來源：金管會-銀行局 . 為什麼辦貸款需要保證人？
圖片出處：Vecteezy
