【赤字的存款，用二胎房貸脫離窘境】

朋友經營麵包店多年，當初地段好、裝潢更是用心，這段時間經營下，客源已相當穩定，好吃又富多樣性的麵包，讓麵包每天賣光光，生意好到讓我也好羨慕，問他能不能入股，但一場疫情，擾亂了原有的節奏，大家無法出門消費，望著烤好的麵包真不該如何是好?一起打拼的同事，也只能延後發薪，懇請大家共體時艱，眼看生計受到了衝擊，身為老闆的他總得想個出路，開源與節流之外，還來能從哪找到錢線呢?

朋友說他找了銀行申請紓困，沒想到將銀行的一堆文件送出，等了又等銀行卻告訴他，資格不符無法撥款，滿心期待竟然成了一場空，想要領到政府的補助真不容易，我建議他可以用房子來幫自己紓困，房屋是最具保值的財產，即使房貸還沒繳清，也能有機會再用同一間房貸款。

方法一：理財型房貸

理財型房貸是一種將名下債務轉化為資金的一種房貸產品，它與一般一般房貸的主要差異在於一般房貸還款後的本金部分不能再動用，而理財型房貸的還款本金會自動轉換為循環額度，可隨時動用、按日計息。不管是要拿來做投資、以錢滾錢，或者是臨時需要周轉金，只要是在房貸額度內，都可以自由運用這筆資金。

目前許多銀行都有提供理財型房貸（有的銀行叫回復型房貸），利率落在1.55%～9%之間，由於循環動用型風險較高，所以利率也比較高，不過實際還是要看個人的信用條件及財務狀況來決定。此外，理財型房貸是以日計息的，如果沒有提領出來，銀行也不會收取任何利息。

方法二：房屋增貸

如果你原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後，可以再向原貸款銀行申請房貸增貸，不僅利率較低（約1.37%~2.52%）、貸款期限也較長（最多20年），還款壓力較小。不過，房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件，若你房貸剛辦不久、或信用狀況較差，恐怕也沒辦法申辦。

方法三：房屋轉增貸

如果覺得原銀行增貸額度不夠、審核太嚴，您也可以選擇將整筆房貸搬到另一間銀行，不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理，所有房貸流程須重走一遍，建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。

方法四：二胎房貸

二胎房貸就是在保留原本房貸的情況下，向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，取得額外的資金作運用，申貸手續也比轉貸來得簡單。銀行的利率雖然較低，但由於二胎房貸的風險較高，銀行大多不願意承作、審核也比較嚴格；而融資公司的利率雖然高一點，但審核比銀行寬鬆許多，對於自營商、收入領現族來說較友善。
-------------------------【經驗分享│理財有道】--------------------

以朋友自營商的身分，想要在銀行借二胎或轉增貸，基本上都不容易過件，取得資金也相對較少，想而向融資公司貸款，融資公司利率與銀行相當，審核條件比銀行寬鬆，貸款成數最高可達110%，對於現金收入的他實在是一大福音，很快地就拿到了貸款150萬，讓他可以順利發給員工薪水，讓生活與生意都出現了生機。