整合負債全攻略

人的生活離不開錢,不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子,都跟銀行脫不了關係,但如果不善理財,或是容易疏忽各帳單繳款期限的人,不小心就會落入負債,這時候該怎麼辦?別緊張,關於整合負債,這篇教你以下債務整合的各種訣竅。


1. 什麼是整合負債/債務整合?
簡單來說,債務整合是將名下所有負債做整理,申請一筆額度大的貸款,把金額小、利率高的貸款還掉,以減輕月付金的壓力,更多詳細內容,讓貸款職人貴哥來告訴你。

2. 什麼時候會需要整合負債?
目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等,有抵押品的貸款,利率較低,還款期限也比較長,以下這三種情況,你可能需要整合負債:

(1) 名下負債利率高
貸款項目/利率
信用卡循環:6~15%
信用貸款:6.98~14.98%
手機貸款:最高16%
機車貸款:13~15.99%
汽車貸款:7~14%
土地貸款:2~5%
房屋貸款(含一胎與二胎):1.3~15.99%
企業貸款:2~5%

由上表可以看出,信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高,最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債,降低利率和月付金。

(2) 名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款,但當貸款項目繁多時,容易忽略繳款日期,一旦疏忽繳款,就會被掛上遲繳記錄,接著就會造成信用評分過低的窘況,債務整合就是把所有貸款整合成一筆,除了降低月繳款負擔之外,也會有較不容易漏繳的好處。

(3) 急需資金
貸款尚有餘力可以負擔,但急需一筆資金,可以透過整合負債的方式,償還舊有債務後,增加取得所需資金。

只要覺得自己貸款負擔太重,想減壓的人,都可以嘗試來做整合負債。這麼做還有一個最大的好處是:因為能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。

3. 整合負債的好處
整合負債的好嗎?其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:

1) 只需記一個繳款日,不會疏忽繳款
2) 利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用
3) 信用分數提升,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關
4) 還款年限再延長

4. 整合負債有哪些管道?
債務整合是用一筆金額較大的貸款,來償還金額小、利率高的債務,以下這6個管道,是常見的債務整合方式:

(1) 銀行信貸
銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種名為整合負債貸款,二者本質上是相同的貸款,銀行信貸的額度有月收入22倍的限制(DBR22),意思是月薪6萬的人,最多只能借到132萬,但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(2) 房屋增貸
名下的房子貸款本金已繳一段時間,向原本的銀行申請房屋增貸,增貸的資金即可用來債務整合,房屋貸款不受DBR22倍限制,僅看申請人財務狀況,以及房屋貸款空間。

(3) 房屋轉增貸
名下的房子已經有貸款,原本的A銀行無法增貸,找B銀行詢問房貸轉增貸,把整筆房貸都轉到B銀行去,B銀行也會評估申請人的財務狀況,以及房屋的貸款空間,轉貸成功後,多餘的資金就能作為債務整合之用。

(4) 銀行二胎房貸
名下的房子已經有貸款,不改變原本的A銀行房貸,直接向B銀行再申請一筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸,二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定,由於銀行估價保守,銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

(5) 好事貸二胎房貸
好事貸是裕融企業旗下:新鑫股份有限公司的二胎房貸經銷商,提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道,審核標準比銀行寬鬆,僅看房屋貸款空間,不看信用或財力狀況,最高額度可貸300萬,這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一。

(6) 民間貸款
民間貸款的貸款項目繁多,不論是否有跟銀行貸款,都能找民間公司借款,相較於銀行,民間貸款的利率稍高,但額度更大,也能考慮用來債務整合。


5. 一直不做整合負債,最後會怎樣?
如果放任債務問題越滾越大,信用評分會持續下降,肩上的負債壓力也會越發沉重,到最後導致信用破產,不過一般俗稱的信用破產,指的僅是銀行不肯再借你錢,和真的讓法院宣告破產,還是有一段很大的差距。

負債太多的人,想再申請信用卡或任何貸款都不會過,必須先把原本的負債還到一定程度,讓信用評分止跌回升,並降低負債比例後才有救,若債務問題太過嚴重,就要考慮和銀行進行債務協商。


6. 什麼是債務協商/前置協商?
如果各種債務還在可以負擔的情況下,可以先想辦法整合債務,如果已經到了不堪負荷的地步,就要跟最大債權的銀行討論進行「債務協商」,當銀行收到你的申請後,會發文給其他你有欠款的金融機構,短時間內就不用再接到銀行的催收電話了,不過這過程會有點漫長,要有耐心,這就叫做「前置協商」,若等到銀行主動找你談,則稱為「債務協商」。

7. 債務整合跟債務協商的比較
可以的話,盡量不要走到債務協商,因為協商紀錄會記錄在聯徵中心的個人信用報告中,就算申請前置協商最後沒辦也會有,所有銀行看到都不願再借你錢,民間有一點制度的公司也會參考信用報告,進而影響放款意願。也不是把債務協商的金額還完就沒事,根據聯徵中心的規定,不同狀況有不同註記期限。

8. 小心整合負債的陷阱
辦理債務整合貸款,自行向銀行提出申請即可,如果不知道如何進行,想尋求專業協助,一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司:

(1) 代辦公司是什麼?
由於申請人不熟悉金融規則,不知道送哪一家銀行較容易過,因此產生協助辦理貸款的公司,他們熟悉銀行的貸放規則,送件能夠精準的一次到位。

(2) 代辦公司的相關收費
代辦公司的主要收費項目有兩種,一是詢問時要繳交的委託費,金額大約在5,000~8,000不等,二是貸款核准後的服務費,一般行情是貸款金額的10%。

(3) 銀行沒有跟代辦公司配合,注意銀行網站警語
某些不肖代辦宣稱,有銀行的特殊管道,保證過件,貸款條件非常優惠云云,銀行的網站均有特別聲明,未與任何代辦公司合作,有貸款需求請直接找銀行。

(4) 透過代辦辦理債務整合可能會怎樣?
某些不肖代辦遞件申請時,會幫你申請「債務協商」而非債務整合,這其中的差別是:債務協商的紀錄會收錄在信用報告中,未來難以跟銀行申貸,債務整合仍是一般貸款,並不會特別標註,對於代辦公司來說,案件越困難,收取的費用就可以越高,幫你辦理債務協商,他們能夠賺取的服務費更多。

9. 債務整合常見問題
(1) 債務整合一定會成功嗎?
無論辦理何種貸款,銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款,如果能提供更多的財力證明,債務整合成功的機率就會越高。

(2) 債務整合有手續費或其他費用嗎?
向銀行申貸,銀行通常會收取徵信費及開辦費,不會收取其他費用,若向好事貸申請新鑫二胎房貸,僅有一筆15,000元的開辦費,其中包含地政規費、代書費用等,除此之外亦無其他費用。

(3) 政府有債務整合服務嗎?
目前唯一由政府認證的官方單位,只有「財團法人法律扶助基金會」,免費協助有債務問題的民眾處理債務問題,其餘都不是官方單位,需當心受騙。

(4) 債務整合會影響信用嗎?
債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。

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